होम लोन के लिए कितना सिबिल स्कोर होना चाहिए?

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जब आप होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक सबसे पहले आपका सिबिल स्कोर चेक करता है। हालाँकि, ये नहीं कहा जा सकता है कि कितना सिबिल स्कोर होने पर आपको होम लोन मिल जाएगा, लेकिन बैंक/ लोन संस्थान 750 और ज़्यादा सिबिल स्कोर को अच्छा मानते हैं। इस लेख में हम बताएंगें कि होम लोन के लिए सिबिल स्कोर कितना होना चाहिए (CIBIL Score for Home Loan) सिबिल स्कोर होम लोन मिलने की संभावना को कितना प्रभावित कर सकता है और आप अपना सिबिल स्कोर कैसे बढ़ा सकते हैं।

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सिबिल रिपोर्ट और सिबिल स्कोर क्या है?

भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो हैं ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्स्पेरियन, इक्वीफैक्स और क्रिफ हाईमार्क। ये सभी क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं और क्रेडिट स्कोर (Credit Score) इस क्रेडिट रिपोर्ट का ही सारांश होता है, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट जितनी अच्छी होगी क्रेडिट स्कोर भी उतना ही ज़्यादा होगा। इन सभी ब्यूरो में से सबसे लोकप्रिय है ट्रांसयूनियन सिबिल, और इसके द्वारा प्रदान की जाने वाली क्रेडिट रिपोर्ट को सिबिल रिपोर्ट कहा जाता है व इसका क्रेडिट स्कोर भी सिबिल स्कोर कहलाता है।

अच्छा सिबिल स्कोर कितना होता है?

सिबिल स्कोर (Cibil Score) 300 से 900 के बीच होता है। आमतौर, ज़्यादातर बैंक व लोन संस्थान 750 और ज़्यादा क्रेडिट स्कोर को अच्छा मानते हैं।

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क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करें?

आप अपना क्रेडिट स्कोर चेक करने के लिए किसी भी क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट पर जा सकते हैं, लेकिन आप वहां साल में एक बार ही मुफ्त में क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते हैं, इसके बाद आपको क्रेडिट स्कोर देखने के लिए फीस देनी होगी।

अगर आप मुफ्त में अपना क्रेडिट स्कोर चेक (Check Credit Score for Free) करना चाहते हैं तो पैसाबाज़ार पर आकर अपना क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते हैं। आपको पैसाबाज़ार से हर महीने अपनी अपडेटेड क्रेडिट रिपोर्ट भी मिलेगी, बिना किसी फीस या शुल्क के। पैसाबाज़ार पर क्रेडिट स्कोर चेक करने का तरीका निम्नलिखित है:

• पैसाबाज़ार की वेबसाइट पर जाने के लिए यहाँ क्लिक करें
• अपना नाम, जन्मतिथि, पैन न०, पता, मोबाइल न० दर्ज करें
• आपके मोबाइल नंबर पर भेजा गया OTP डालें
• अब पैसाबाज़ार को क्रेडिट ब्यूरो से आपकी जानकारी लेने की इजाज़त देने के लिए चेकबॉक्स पर टिक करें
• अब, ‘Get Your Credit Score’ पर क्लिक करें और अपना क्रेडिट स्कोर जानें

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क्या सिबिल स्कोर होम लोन मिलने की संभावना को प्रभावित करता है?

हाँ, सिबिल स्कोर आपको होम लोन मिलने की संभावना को प्रभावित करता है, क्योंकि बैंक आपका सिबिल स्कोर चेक करते हैं ये जानने के लिए कि आप लोन के लिए योग्य हैं या नहीं। तो अगर आपका स्कोर 750 या इससे ज़्यादा है तो आपकी लोन एप्लीकेशन स्वीकार होने की संभावना ज़्यादा है, और स्कोर कम होने पर आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर हो सकती है।

ये भी पढ़ें: CIBIL रिपोर्ट क्या है, मुफ्त में कैसे डाउनलोड करें?

अपना सिबिल स्कोर कैसे सुधारें?

समय पर भुगतान करें: सिबिल स्कोर पर सबसे ज़्यादा प्रभाव पड़ता है आपके पेमेंट रिकॉर्ड का। अपनी लोन ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय पर और पूरा करें। ऐसा करते रहे और समय के साथ आपका सिबिल स्कोर खुद बढ़ जाएगा।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें: समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें, ताकि रिपोर्ट किसी भी तरह गलत जानकारी या क्रेडिट स्कोर गिरने पर आपको पता चल जाए। इस तरह आप समय रहते स्कोर में सुधार के लिए कदम भी उठा सकते हैं। कोई गलत जानकारी रिपोर्ट में मिलने पर उसकी सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दें।

क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो को सीमित रखें: आपकी क्रेडिट क्रेडिट लिमिट का जितना प्रतिशत आप खर्च करते हैं, वही आपका क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो होता है। उदाहरण, अगर आपके क्रेडिर कार्ड की लिमिट 1 लाख रु. है और आप उसमें से हर महीने 40,000 रु. खर्च करते हैं तो आपका क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो 40% होगा। अगर आप अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना चाहते हैं तो ये सलह दी जाती है कि अपने क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो को 30% से ज़्यादा ना बढ़ने दें। क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो ज़्यादा होने से प्रतीत होता है कि आप क्रेडिट पर ज़्यादा निर्भर हैं।

कम समय में कई बार लोन के लिए अप्लाई न करें: जब भी आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक/ लोन संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से अनुरोध करते हैं और इसे हार्ड-इन्क्वायरी माना जाता है। हर बार हार्ड-इन्क्वायरी होने से आपका क्रेडिट स्कोर कुछ पॉइंट कम हो जाता है। आपके लिए कब–कब हार्ड-इन्क्वायरी हुई है, ये जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में भी दी जाती है। इसलिए, कम समय में कई बार लोन के लिए अप्लाई ना करें, इससे आपका स्कोर काफी गिर सकता है।

अपने पुराने क्रेडिट अकाउंट बंद ना करें: लोग अक्सर अपने पुराने क्रेडिट कार्ड अकाउंट बंद कर देते हैं, लेकिन ऐसा करने से आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है। अगर आप अपने पुराने क्रेडिट कार्ड बंद नहीं करते हैं, तो बैंक ये देख पाएगा कि आप कब से किस तरह अपने क्रेडिट को मैनेज कर रहे हैं, इससे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल बेहतर होती है।

होम लोन के लिए कैसे अप्लाई करें?

• अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें: होम लोन अप्लाई करने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें। अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम होता है, तो आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर हो सकती है। इसलिए पहले ही अपना स्कोर चेक कर लें। अगर आप पैसाबाज़ार पर अपना क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं, तो आपको ये भी बताया जाएगा कि आपके क्रेडिट स्कोर के अनुसार कौनसे बैंक से आपको होम लोन मिलने की कितनी संभावना है। इस तरह आप उस बैंक में अप्लाई कर सकते हैं जहाँ संभावना सबसे ज़्यादा है।
• क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियाँ चेक करें: कुछ मामलों में, क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी आ जाती है जैसे आपका नाम या पता गलत हो जाना, कोई ऐसा लोन दिखा देना जो आपने कभी लिया ही नहीं। इस तरह की जानकारी के कारण आपकी लोन एप्लीकेशन अस्वीकार हो सकती है। इसलिए लोन अप्लाई करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें और कोई गलत जानकारी मिलने पर क्रेडिट ब्यूरो को उसकी सूचना दें ताकि उसमें सुधार ही सके। उसके बाद लोन के लिए अप्लाई करें।
• कई बैंकों में एक साथ अप्लाई ना करें: जब भी आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक/ लोन संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से अनुरोध करते हैं और इसे हार्ड-इन्क्वायरी माना जाता है। हर बार हार्ड-इन्क्वायरी होने से आपका क्रेडिट स्कोर कुछ पॉइंट कम हो जाता है। कम स्कोर स्कोर अन्य बैंक में आपकी होम लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर हो सकती है।

अच्छा क्रेडिट स्कोर कम ब्याज दरों पर होम लोन दिलाने में क्या भूमिका निभाता है?

क्रेडिट स्कोर (Credit Score) आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, आपके अब तक भुगतान के रिकॉर्ड और आदि के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है। ये स्कोर दर्शाता है कि व्यक्ति को लोन देने में कितना जोखिम है या ये व्यक्ति किस तरह लोन का भुगतान कर सकता है। पिछले कुछ समय कुछ बैंकों ने क्रेडिट स्कोर के आधार पर ब्याज दर तय करना शुरू किया है, तो अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को आकर्षित करने के लिए बैंक कम ब्याज दरों पर लोन ऑफर करते हैं क्योंकि इन्हें लोन देने में जोखिम कम होता है।

संबंधित सवाल (FAQs)

प्रश्न. क्या कम क्रेडिट स्कोर होने के बावजूद मुझे होम लोन मिल सकता है?
उत्तर: हाँ, आपको कम क्रेडिट स्कोर पर भी होम लोन मिल सकता है क्योंकि ये एक सिक्योर्ड लोन है। लेकिन कम क्रेडिट स्कोर होने से आपको मिलने वाले लोन की ब्याज दरें ज़्यादा हो सकती हैं।

प्रश्न. अगर मैं CIBIL की डिफाल्टर लिस्ट में हूँ, तो क्या मुझे होम लोन मिल सकता है?
उत्तर: अगर आपने पहले कभी डिफ़ॉल्ट किया है, यानी ईएमआई का भुगतान समय पर नहीं किया है तो आपकी होम लोन एप्लीकेशन का मंज़ूर होना मुश्किल है। हालाँकि, अगर आपने डिफ़ॉल्ट के बाद लम्बे समय तक समय पर अपने भुगतान किये हैं तो हो सकता है कि किसी बैंक में आपकी लोन एप्लीकेशन स्वीकार हो जाए, लेकिन फिर भी आपको ज़्यादा ब्याज दरों पर लोन मिलेगा। 

 प्रश्न. क्या सिबिल स्कोर ना होने पर भी होम लोन मिल सकता है?
उत्तर: होम लोन एक बड़ा लोन होता है, इसलिए ज़्यादातर बैंक/ लोन संस्थान चाहते हैं कि ऐसे व्यक्ति को लोन दें जिसने पहले भी लोन का भुगतना किया है और पूरा व समय पर किया हो। हालाँकि, कुछ बैंक उन लोगों को भी होम लोन देते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर नहीं होता, लेकिन ऐसे मामलों में बैंक अन्य कारकों पर ध्यान देते हैं जैसे व्यक्ति की जॉब प्रोफाइल, नौकरी की स्थिरता, इनकम और आदि। लेकिन ये हमेशा ये सलह दी जाती है कि होम लोन लेने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर बना लें ताकि आपको बेहतर लोन ऑफर मिल सके।

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