सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स  और हाईमार्क

बैंक और अन्य लोन देने वाले संस्थान जब किसी व्यक्ति को बिना सिक्योरिटी/ गारंटी के लोन देते हैं तो वह बहुत जोखिम लेते हैं। यहां तक कि  लोन देने वाले बैंक या कंपनी को आश्वासन भी चाहिए कि वे जो लोन राशि ग्राहकों या संस्थाओं को दे रहे हैं, उन्हें एक निश्चित अवधि के बाद चुकाया जाएगा। ये जोखिम कितना कम या ज़्यादा हो सकता है ये बात बैंक/ NBFC को क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों की क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (CIR) बताती है।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी क्या है?

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां (CIC) विशेष वित्तीय संस्थान हैं जो कमर्शियल संस्थानों और व्यक्तियों की क्रेडिट और लोन से जुड़ी जानकारी इकट्ठा करते हैं। अपने वित्तीय रिकॉर्ड के आधार पर वे एक क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर बनाते हैं, जो लोन देने वाली संस्थाओं को यह तय करने में मदद करता है कि लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदक के अनुरोध को स्वीकार किया जाए या अस्वीकार। यह रिपोर्ट लोन देने वालों को आवेदक की क्रेडिट रिकॉर्ड के बारे में जानकारी देती है, जिसके बाद उधार देने वाले को समय बर्बाद किए बिना एक सही फैसले लेने में मदद मिलती है।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी कैसे काम करती है?

सदस्य बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, और अन्य आर्थिक संस्थान मासिक आधार पर सभी क्रेडिट सूचना कंपनियों को रजिस्टर्ड व्यक्तियों की वित्तीय रिपोर्ट भेजती हैं ये क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के लिए एकत्रित जानकारी का इस्तेमाल करती हैं। इस क्रेडिट रिपोर्ट में एक व्यक्ति की व्यक्तिगत जानकारी, भुगतान रिकॉर्ड, अकाउंट की संख्या, डिफॉल्ट (यदि कोई हो), क्रेडिट लेनदेन, बकाया लोन राशि और ऐसी अन्य वित्तीय जानकारी शामिल है। क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर, क्रेडिट स्कोर व्यक्तियों को दिया जाता है। क्रेडिट स्कोर की सीमा आमतौर पर 300-900 है। क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता के बारे में बताता है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकके लोन/ क्रेडिट कार्ड आवेदन के स्वीकार होने की उतनी सम्भावना बढ़ जाती है।

जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लोन देने वाले बैंक/कंपनी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और आपकी लोन चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों से संपर्क करते हैं। इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर आपके लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन के मंज़ूर होने और नामंज़ूर होने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। जिन संस्थाओं के अनुरोध पर क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती हैं, उनमें बैंक, ग्राहक, लोन संस्थान, बीमा कंपनियां और संग्रह एजेंसियां शामिल हैं।

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भारत में क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियाँ

भारत में चार प्रसिद्ध क्रेडिट सूचना कंपनियां हैं, जिन्हें निम्नानुसार नीचे दिया गया है:

1. एक्सपेरियन (Experian)

एक्सपेरियन क्रेडिट इंफोर्मेशन कंपनी ऑफ़ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड एक कमर्शियल वित्तीय संस्थान है जिसे GUS होल्डिंग्स BV (नीदरलैंड्स), यूनियन बैंक ऑफ़ इंडिया (UBI), एक्सिस बैंक लिमिटेड, इंडियन बैंक, फेडरल बैंक लिमिटेड, पंजाब नेशनल बैंक (PNB), सुंदरम फाइनेंस लिमिटेड, मैग्ना फिनकॉर्प लिमिटेड और वीआईसी एंटरप्राइजेज प्राइवेट लिमिटेड समेत कई कंपनियों के साथ मिलकर चलाया जाता है। वर्ष 2010 में, एक्स्पेरियन नए क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनीज़ (रेगुलेशन) एक्ट (CICRA) 2005 के तहत लाइसेंस प्राप्त करने वाला पहला संस्थान बन गई। वर्ष 2006 में, स्थापित क्रेडिट सूचना कंपनी ने फोर्ब्स पत्रिका के वर्ष 2014 एडिशन में से एक में  ‘World’s most innovative companies’’ के बीच अपनी जगह बनाई। एक्सपेरियन व्यापक और विस्तृत दोनों क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करता है। एक्सपेरियन के क्रेडिट स्कोर की रेंज 330 से 830 तक है।

2. ट्रांसयूनियन सिबिल

ट्रांसयूनियन सिबिल को अब सिर्फ सिबिल के रूप में जाना जाता है जिसे पहले क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड ( CIBIL) के रूप में जाना जाता था। वर्ष 2000 में, स्थापित सिबिल भारत की पहली क्रेडिट सूचना कंपनी है जिसका आधार 950 से अधिक मजबूत संस्थाएं और विस्तृत सदस्य है, जिसमें गैर-बैंकिंग वित्तीय संगठन, निजी और सार्वजनिक दोनों  क्षेत्र के बैंक, हाउस-फाइनेंस कंपनियां और अन्य वित्तीय संस्थान शामिल हैं। इसमें तीन भाग, कंज्यूमर ब्यूरो, कमर्शियल ब्यूरो और माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशन ब्यूरो में 700 मिलियन से अधिक ट्रेड्स की क्रेडिट जानकारी है। सिबिल इन तीन ब्यूरो में इकट्ठा की गई क्रेडिट जानकारी का इस्तेमाल करके सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करता है। इस क्रेडिट ब्यूरो के नाम से जारी किए गए क्रेडिट स्कोर को CIBIL स्कोर के रूप में जाना जाता है।

3. हाई मार्क

हाई मार्क क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विस एक अन्य लोकप्रिय भारतीय क्रेडिट ब्यूरो है जो हर व्यक्ति और संगठन की क्रेडिट जानकारी का रिकॉर्ड रखता है। मुंबई में स्थित इस क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी की स्थापना वर्ष 2005 में हुई थी। क्रेडिट जानकारी इकट्ठा करने और बनाए रखने के अलावा, हाई मार्क अपने सदस्यों और व्यक्तियों को क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर भी प्रदान करता है। यह लोन देने वाले व्यक्तियों और अन्य वित्तीय संस्थाओं को उनके क्रेडिट या लोन को मंजूरी देने से पहले हर किसी की जोखिम प्रोफ़ाइल और संगठनों की जांच करता है।

4. इक्विफैक्स

इक्विफैक्स की स्थापना वर्ष 1899 में अटलांटा, अमेरिका में हुई थी। वर्ष 2010 में, क्रेडिट ब्यूरो को भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा भारत में क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी के रूप में रजिस्टर्ड किया गया था। इसका मुख्यालय USA में है। यह कंपनी अमेरिका में सबसे बड़ी क्रेडिट एजेंसियों में से एक है। अन्य क्रेडिट सूचना कंपनियों की तरह ही इक्विफैक्स भी व्यक्तियों, साथ ही बड़े, मध्यम और छोटे संगठनों की क्रेडिट जानकारी रखतीहै। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के माध्यम से इक्विफैक्स ग्राहक की जानकारी में मदद करता है।

इक्विफैक्स, सिबिल, एक्सपेरियन और हाईमार्क की तुलना टेबल

नीचे चार क्रेडिट सूचना कंपनियों के मुख्य पहलुओं का वर्णन करने वाली टेबल

आधार	इक्विफैक्स	ट्रांसयूनियन सिबिल	एक्सपीरियन	हाईमार्क
स्थापना वर्ष	वर्ष 2010 में भारत में रजिस्टर्ड	वर्ष 2000 में स्थापित	वर्ष 2006 में स्थापित	वर्ष 2005 में स्थापित
क्रेडिट स्कोर रेंज	300-900	300-900	330-830	300-900
मूल्य	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट पाने के लिए अपने मोबाइल पर इक्विफैक्स ऐप डाउनलोड करें। क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य / 400 / – केवल क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य ₹ 138 / – (टैक्स / हैंडलिंग शुल्क सहित)।	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट। क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य / 550 / – केवल क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य – 164 / – (टैक्स / हैंडलिंग शुल्क सहित)। आप दो साल के सब्सक्रिप्शन (2 स्कोर रिपोर्ट) @ – 800 / – या तिमाही सब्सक्रिप्शन  (4 स्कोर रिपोर्ट) @ / 1200 / – के लिए विकल्प चुन सकते हैं	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर पाने के लिए पैसाबाज़ार से संपर्क करें। क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर का मूल्य  399 (टैक्स समेत) है। केवल क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्य ₹ 138 है।	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट।   क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर का मूल्य 399 है।
क्रेडिट रिपोर्ट बनने और प्राप्त होने में लगने वाला समय	प्रदान किए गए दस्तावेजों के वैरिफेकिशन और प्रमाणीकरण के बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट भेज दी जाएगी। आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट 7-10 दिनों में डाक या कूरियर के माध्यम से प्राप्त करेंगे। यदि आप अपने मोबाइल ऐप पर पूर्ण मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन करते हैं, तो आप इसे ईमेल के माध्यम से 1 दिन के बाद प्राप्त करेंगे।	दिए गए दस्तावेजों को वैरिफाइड करने के लिए सिबिल को लगभग 7 दिन लगते हैं। सफल वैरिफिकेशन के बाद, आप रजिस्टर्ड डाक से या अपने रजिस्टर्ड ईमेल पते पर मेल के माध्यम से myCIBIL पोर्टल पर लॉगिन क्रेडेंशियल प्राप्त करेंगे।	आपके दस्तावेजों और भुगतान की प्राप्ति की तारीख से 20 दिनों के भीतर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट भेज दी जाएगी।	यदि आप मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के लिए ऑनलाइन आवेदन कर रहे हैं, तो क्रेडिट रिपोर्ट से संबंधित सवालों के सफलतापूर्वक जवाब देने के बाद आप इसे अपने रजिस्टर्ड  ईमेल पते पर प्राप्त करेंगे।