सिबिल स्कोर कैल्कुलेशन

जब आप किसी भी प्रकार के लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक/ NBFC आपकी CIBIL ट्रांसयूनियन स्कोर की जांच करेगा। CIBIL का मतलब क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड है। सिबिल स्कोर तीन अंकों की संख्या है जो 300 से 900 के बीच होती है। स्कोर जितना 900 के करीब होता है उतना बेहतर होता है। 750 से अधिक का क्रेडिट स्कोर अच्छा स्कोर माना जाता है। अधिक क्रेडिट स्कोर से आपके लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है। जैसे असुरक्षित लोन के मामले में पर्सनल लोन पर भी कम ब्याज दर के लिए डील कर सकते हैं, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है।

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हालाँकि, एक अच्छे क्रेडिट स्कोर का अर्थ यह नहीं है कि आपका लोन आवेदन मंज़ूर हो ही जाएगा। बैंक/ NBFC आपके लोन चुकाने की भुगतान क्षमताओं पर भी विचार करेगा।

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क्रेडिट रिकॉर्ड 

क्रेडिट स्कोर का कैल्कुलेशन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड के आधार पर की जाती है। आपके सिबिल स्कोर कैल्कुलेशन में आपका क्रेडिट स्कोर 30% आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर निर्भर करता है। बैंक और आर्थिक संस्थान व्यक्तिगत और साथ ही क्रेडिट से संबंधित जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को भेजते हैं। क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सभी जानकारी को लिंक करता है और क्रेडिट स्कोर कैल्कुलेट करता है। क्रेडिट ब्यूरो के पास आपके बिलों और EMI के प्रति आपके भुगतान के नवीनतम 3 वर्षों का का रिकॉर्ड होता है।

क्रेडिट रिपोर्ट में प्रत्येक खाते का स्टेटस होता है, चाहे वह सेटलमेंट हो, माफ की गई राशि हो और कुल बकाया राशि हो। यह आपके पिछले ब्योरे के बारे में भी जानकारी देता है जो आपके द्वारा किए गए भुगतान का स्टेटमेंट है। इसलिए, यदि आपने कभी डिफॉल्ट किया है या अपने किसी भी लोन पर अपनी EMI का भुगतान करने में देरी की है या आपके क्रेडिट कार्ड पर देर से भुगतान किया है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को गलत रूप से प्रभावित करेगा।

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क्रेडिट यूटिलाइजेशन

बैंक/ NBFC आपको जितना लोन देते हैं, और जिसमें से आप कितना उपयोग करते हैं, यह आपका क्रेडिट उपयोग प्रतिशत है। आपके क्रेडिट स्कोर के कैल्कुलेशन में इसका 25% का वेटेज होता है। अपने क्रेडिट उपयोग के कैल्कुलेशन के लिए, आपको दो चीजों की आवश्यकता है- आपकी क्रेडिट लिमिट और आपने इस पर कितना उपयोग किया है। अपने क्रेडिट उपयोग के साथ अपनी क्रेडिट लिमिट के साथ बकाया लोन को विभाजित करें। समय के साथ बढ़ते क्रेडिट उपयोग को ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप से देखा जाता है। यह दर्शाता है कि व्यक्ति का लोन व क्रेडिट समय के साथ बढ़ रहा है ।

क्रेडिट मिक्स एंड ड्यूरेशन

आपका CIBIL स्कोर आपके लोन पोर्टफोलियो की संरचना पर भी निर्भर करेगा कि आपके पास कितना सुरक्षित लोन और असुरक्षित लोन हैं? आपके CIBIL स्कोर गणना में इसका 25% वेटेज होता है।

ऑटो लोन और होम लोन होते हैं जो सुरक्षित लोन होते हैं जबकि पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लोन असुरक्षित लोन होते हैं क्योंकि उन पर किसी तरह की सिक्योरिटी नहीं होती है। किसी भी प्रकार के लोन के लिए किया गया कोई भी डिफ़ॉल्ट और लेट भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। हालांकि, असुरक्षित लोन के अधिक वेटेज से पता चलता है कि आपका स्कोर उस व्यक्ति की तुलना में कम होगा जिसने कभी भी असुरक्षित लोन नहीं लिया है । आमतौर पर यदि सुरक्षित लोन का भुगतान समय पर किया जाता है तो यह आपके सिबिल स्कोर पर अच्छा प्रभाव डालता है।

अन्य बिन्दु

अन्य कारक भी हैं जैसे कि आपने हाल के दिनों में कितने क्रेडिट एप्लिकेशन दिए हैं इस का CIBIL स्कोर कैल्कुलेशन में 20% का वेटेज होता है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में पूछताछ  में दिखता है। अधिक क्रेडिट आवेदन की संख्या क्रेडिट स्कोर पर गलत प्रभाव डालती है।