CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर

CRIF हाई मार्क आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त एक क्रेडिट ब्यूरो है। जो व्यक्तियों, MSME, कॉमर्शियल और माइक्रोफाइनेंस यूज़र्स सहित देश भर के सभी ग्राहकों का क्रेडिट स्कोर (Credit Score) और रिपोर्ट जारी करता है जैसे ट्रांसयूनियन सिबिल, इक्विफैक्स और एक्सपीरियन। CRIF हाई मार्क 3 डिजिट का क्रेडिट स्कोर होता है, जो 300-900 के बीच होता है। हालांकि क्रेडिट स्कोर कैलकुलेट करने के लिए सभी क्रेडिट ब्यूरो का तरीका (यूनिक एल्गोरिद्म) अलग होता है, इसलिए एक ही आवेदक का क्रेडिट स्कोर ब्यूरो के हिसाब से अलग-अलग हो सकता है।

CRIF हाई मार्क के अनुसार, 580 से 649 के बीच का क्रेडिट स्कोर ठीक-ठाक माना जाता है। जबकि 650 से 799 क्रेडिट स्कोर को अच्छा माना जाता है। वहीं, 800 से अधिक क्रेडिट स्कोर को लोन या क्रेडिट कार्ड लेने के लिए बेहतर माना जाता है। अच्छा क्रेडिट स्कोर कम जोखिम और अनुशासित फाइनेंशियल बिहेवियर को दर्शाता है। जिसे लोन व क्रेडिट कार्ड कम ब्याज दर पर मिलने की संभावना बढ़ जाती है उन लोगों की तुलना में जिनका क्रेडिट स्कोर कम है।

CRIF Highmark क्रेडिट स्कोर की विशेषताएं

CRIF हाई मार्क क्रेडिट स्कोर की मुख्य विशेषताएं निम्नलिखित हैं:

• क्रेडिट स्कोर 300 -900 के बीच 3 अंकों का एक नंबर होता है, जो आपके पिछले लोन और क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान के बारे में बताता है। यानी ये क्रेडिट हिस्ट्री का ट्रैक रिकॉर्ड होता है।
• 750 से ऊपर का एक CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर आमतौर पर एक अच्छा स्कोर माना जाता है।
• CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर 2 प्रकार का होता है- पर्सनल क्रेडिट स्कोर (व्यक्तियों के लिए) और बिज़नेस क्रेडिट स्कोर (MSMEs और निगम जैसे कॉमर्शियल संस्थाओं के लिए)
• इसका उपयोग क्रेडिट संस्थान द्वारा लोन लेने के लिए या संभावित आवेदक को लोन देने में शामिल जोखिम का आंकलन करने के लिए किया जाता है।
• CRIF हाईमार्क से क्रेडिट स्कोर का उपयोग व्यक्तियों और संस्थाओं द्वारा अपने स्वयं के क्रेडिट स्वास्थ्य का आकलन और निगरानी करने के लिए भी किया जा सकता है।
• आपके CRIF हाईमार्क स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी लोन एप्लीकेशन मंज़ूर होने की संभावना उतनी ज़्यादा होगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिक स्कोर बैंक/ लोन संस्थान के लिए डिफ़ॉल्ट के कम जोखिम को दर्शाता है।
• क्रेडिट स्कोर आपके भुगतान रिकॉर्ड, वर्तमान क्रेडिट यूटिलाईज़ेशन रेश्यो, आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि, क्रेडिट मिक्स आदि के आधार पर कैलकुलेट होता है।

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CRIF क्रेडिट रिपोर्ट डाउनलोड के लिए ज़रूरी डिटेल्स 

CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर चेक करने या डाउनलोड करने के लिए आपको निम्नलिखित डिटेल्स की आवश्यकता होगी:

• पूरा नाम
• दस्तावेज़ के प्रकार- पैन, वोटर आईडी, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस और राशन कार्ड
• डॉक्यूमेंट नंबर
• मोबाइल नंबर
• ईमेल आईडी

सीआरआईएफ में एक बार अकाउंट बन जाने के बाद आपको दुबारा इन डिटेल्स की आवश्यकता नहीं होगी। आप अपने मोबाइल नंबर और ओटीपी से ही लॉगिन कर पाएंगे।

CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट कैसे चेक करें?

आप दो तरीके से CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट चेक कर सकते हैं। पहला सीधे तौर पर CRIF हाईमार्क की वेबसाइट (भुगतान योग्य) पर जाकर और दूसरा तीसरी पार्टी जैसे- Paisabazaar.com के माध्यम से रिपोर्ट प्राप्त करना। मुफ्त में मासिक अपडेट के साथ CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित प्रोसेस को फॉलो करें:

1.  पैसाबाज़ार पर नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर आवेदन पेज पर जाने के लिए यहाँ क्लिक करें
2. अपना नाम, जन्मतिथि, पैन न०, मोबाइल नंबर आदि सहित महत्वपूर्ण जानकारी दर्ज करें, नियमों और शर्तों से सहमत हों और “Get Your Credit Score” पर क्लिक करें
3. OTP वैरिफिकेशन सहित अन्य वैरिफिकेशन प्रक्रिया का पालन करें
4. एक बार जब आपका CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर तैयार हो जाता है, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपको ईमेल द्वारा पासवर्ड-सिक्योर्ड अटैचमेंट के रूप में भेज दी जाएगी। आप CRIF हाईमार्क और अन्य क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में देखने / डाउनलोड करने के लिए अपने Paisabazaar खाते में भी लॉग-इन भी कर सकते हैं।
5. आपके क्रेडिट रिपोर्ट में मासिक आधार पर आपके द्वारा किसी भी बदलाव के बारे में आपको स्वतः ही Paisabazaar द्वारा सूचित किया जाएगा। आप इन परिवर्तनों को केवल अपने Paisabazaar खाते में लॉग-इन करके देख सकते हैं।

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CRIF High Mark क्रेडिट स्कोर कैसे कैलकुलेट करता है?

CRIF हाईमार्क पूरे भारत में बैंक और NBFC (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी) जैसे लोन संस्थानों से लोन लेने वालों का डेटा जैसे बकाया लोन, रीपेमेंट रिकॉर्ड आदि इकट्ठा करता है। इस डेटा का उपयोग क्रेडिट रिपोर्ट बनाने और व्यक्ति के स्कोर को कैलकुलेट करने के लिए किया जाता है। क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज क्रेडिट हिस्ट्री का 3 अंकों का संख्यात्मक सारांश होता है।

CRIF हाईमार्क किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की कैलकुलेशन करने के लिए अपने स्वयं के विशेष एल्गोरिथ्म का उपयोग करता है। कानूनी सुरक्षा के परिणामस्वरूप, आपके CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर की कैलकुलेशन करते समय क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक को निर्धारित करना असंभव है। हालाँकि, कुछ महत्वपूर्ण कारक जो आपके CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर कैलकुलेशन को प्रभावित करते हैं, वे इस प्रकार हैं:

CRIF High Mark को प्रभावित करने वाले फैक्टर्स

• भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड- समय से लोन ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर बढ़ता है।   
• क्रेडिट हिस्ट्री की लम्बाई- क्रेडिट हिस्ट्री जितनी पुरानी और डिसिप्लींड होती है उसे उतना ही अच्छा माना जाता है।
• बार-बार लोन के लिए आवेदन- कम समय में बार-बार लोन के लिए आवेदन करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम होता है।   
• क्रेडिट रिपोर्ट को चेक करना- क्रेडिट रिपोर्ट को समय-समय पर चेक करते रहना और किसी तरह की गलती होने पर तुरंत सुधार कर लेने से क्रेडिट स्कोर ठीक रहता है।
• क्रेडिट मिक्स- सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन को अच्छे से हैंडल करना दर्शाता है कि आप सभी तरह के लोन प्रोडक्ट का भुगतान करने में समर्थ है।
•  क्रेडिट यूटीलाइजेशन रेश्यो (CUR) को कम रखने की कोशिश करें। लगातार सीयूआर का पूरा-पूरा इस्तेमाल करने से क्रेडिट स्कोर पर नाकारात्मक असर पड़ता है यानी स्कोर कम होने लगता है।  

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CRIF हाईमार्क और CIBIL के बीच अंतर

इन दोनों क्रेडिट इंफोर्मेंशन कंपनियों (CICs) या क्रेडिट ब्यूरो का स्वभाव, काम और महत्व लगभग एक समान ही होता लेकिन फिर भी दोनों में कुछ बारिक अंतर है, जो निम्न प्रकार है:

CRIF हाई मार्क	CIBIL
CRIF को अंतर्राष्ट्रीय वित्त में अनुसंधान केंद्र कहा जाता है, जिसे CRIF हाई मार्क कहा जाता है।	CIBIL का फुल फॉर्म होता है- क्रेडिट इंफोर्मेंशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड। इसे ट्रांसयूनियन सिबिल भी कहा जाता है।
CRIF हाई मार्क ने अपनी सेवा 2004 में शुरू की थी	CIBIL ने 2011 में अपनी सेवाएं देनी शुरू की.
इसका क्रेडिट स्कोर 300-900 के बीच होता है, जिसमें 700 से अधिक को अच्छा माना जाता है।	इसका क्रेडिट स्कोर भी 300-900 के बीच होता है और 750 से अधिक स्कोर को अच्छा माना जाता है।
CRIF हाई मार्क को आरबीआई से लाइसेंस प्राप्त है।	सिबिल को भी भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने ही लाइसेंस प्रदान किया है।
CRIF सिबिल स्कोर बनाते समय क्रेडिट हिस्ट्री को अधिक महत्व देते हैं।	सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट बनाते समय हालिया क्रेडिट एक्टिविटी को अधिक महत्व देता है।
CRIF एक अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो है जो विश्व के 40 देशों में है।	ट्रांसयूनियन लगभग 35 देशों में मौजूद है, लेकिन भारत में इसके काफी कंज्यूमर है।

क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए CRIF हाईमार्क की क्राइटेरिया

सभी क्रेडिट ब्यूरो या क्रेडिट इंफोर्मेंशन कंपनियां (सीसीआई) उपभोक्ताओं का क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए अलग गणितीय या सांख्यिकीय एल्गोरिदम का इस्तेमाल करते हैं। CRIF हाई मार्क भी इसी रास्ते पर चलते हुए अपने अनूठे एल्गोरिदम की मदद से ग्राहकों का क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करता है। इसलिए एक ही ग्राहक का क्रेडिट रिपोर्ट उसके प्रोफाइल और पेमेंट हिस्ट्री के आधार पर एक ब्यूरो से दूसरे ब्यूरो में अलग-अलग होगा।

क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो द्वारा लागू किए गए मानदंडों में कोई समानता नहीं है। इसके अलावा एल्गोरिदम, प्रक्रिया और फॉर्मूले को गोपनीय रखा जाता है और किसी भी बैंकिंग या वित्तीय संस्थान को इसके बारे में नहीं बताया जाता है।

CRIF हाईमार्क द्वारा ऑफ़र की गई सेवाएँ

CRIF हाईमार्क इस डेटा के आधार पर क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर उत्पन्न करने के लिए विभिन्न क्रेडिट प्रकारों और लोन देने वाले संस्थानों में व्यक्तिगत और संस्थागत यूज़र्स, दोनों के क्रेडिट व्यवहार डेटा को एकत्र करता है। बैंक और NBFC जैसी सदस्य संस्थाएं क्रेडिट ब्यूरो के लिए क्रेडिट सूचना (डेटा) का मुख्य स्रोत हैं। ये सदस्य पारस्परिकता के सिद्धांत पर काम करते हैं और जिसमें संस्थान, क्रेडिट ऐजेंसी को यूज़र का डाटा प्रदान करते हैं और सूचित क्रेडिट निर्णय लेने के लिए व्यक्तियों और कॉमर्शियल संस्थाओं के क्रेडिट व्यवहार के बारे में डेटा प्राप्त करते हैं।

CRIF हाईमार्क भी अपने उपभोक्ताओं को विभिन्न सेवाएं प्रदान करता है- दोनों व्यक्ति और कॉमर्शियल संस्थाएं, जिनमें उनकी क्रेडिट रिपोर्ट और उनके क्रेडिट व्यवहार को एक्सेस करने और निगरानी करने के लिए स्कोर शामिल हैं। CRIF हाईमार्क द्वारा अपने सदस्यों और यूज़र्स को दी जाने वाली विभिन्न सेवाएं निम्नलिखित हैं:

यूज़र्स सर्विस

• व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं
• क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी के मामले में डिस्प्यूट समाधान सेवाएँ 

मेंबर सर्विस

मेंबर CRIF हाईमार्क की जानकारी, विश्लेषण और सॉफ्टवेयर समाधान का उपयोग करके ग्राहक अधिग्रहण, जोखिम का मूल्यांकन, धोखाधड़ी को रोकने आदि से संबंधित निर्णय ले सकते हैं।  CRIF हाईमार्क द्वारा अपने मेंबर्स को दी जाने वाली सेवाएं निम्नलिखित हैं:

• लोन संबंधी निर्णयों की सहायता के लिए क्रेडिट रिपोर्ट और भावी आवेदकों के स्कोर देख सकते हैं 
• पहचान और फ्रॉड सिक्योरिटी सेवाएं
• भविष्य एनालिटिक्स और स्कोर कार्ड

CRIF हाईमार्क द्वारा ऑफर अतिरिक्त सेवाएं

• व्यावसायिक नियम और निर्णय मैनेजमेंट
• डी-डुप्लिकेशन प्लेटफॉर्म
• क्लेक्शन मैनेजमेंट 
• बाहरी डेटा कनेक्टर
• लोन ऑर्गेिनेशन

संबंधित सवाल (FAQs)

प्रश्न. CRIF हाईमार्क स्कोर क्या है और मुफ्त में कैसे चेक कर सकते हैं?
उत्तर: CRIF हाईमार्क 3 अंक का क्रेडिट स्कोर होता है, जो आपके पिछले लोन भुगतान पैटर्न को दर्शाता है। यानी इससे लोन संस्थान को पता चलता है कि आवेदक को लोन देने में कितना जोखिम है। आप इसे CRIF हाईमार्क की ऑफिशियल बेवसाइट से साल में एक बार चेक कर सकते हैं या फिर पैसाबाज़ार के ऐप/वेबसाइट से प्रति माह अपडेटेड रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।

प्रश्न. CRIF रिपोर्ट का पासवर्ड क्या होता है?
उत्तर: अगर आप CRIF हाईमार्क की ऑफिशियल वेबसाइट से अपना क्रेडिट रिपोर्ट चेक करते हैं तो पासवर्ड 8 अक्षर का होगा। जिसमें पहले 4 अंक लोअर केस में आपका नाम और अंतिम 4 अंक आपके रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर के अंतिम चार अंक होगा।

प्रश्न. CRIF हाईमार्क कस्टमर केयर नंबर क्या है?
उत्तर: आप इन नंबरों- 020-67157-709, 742, 776, 771, 779, 780 पर कॉल करके CRIF हाईमार्क कस्टमर केयर से संपर्क कर सकते हैं। हालांकि ये सेवा सोमवार से शुक्रवार सुबह 9:00 से शाम के 6:00 बजे तक उपलब्ध है।

प्रश्न. CRIF हाईमार्क कस्टमर केयर ई-मेल आईडी क्या है?
उत्तर: आप क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट स्कोर से संबंधित किसी समस्या और सजेशन के लिए इस आईडी info@crifhighmark.com. पर मेल भेज सकते हैं।

प्रश्न. CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट ब्लैंक (NH) होने का क्या मतलब है?
उत्तर: क्रेडिट रिपोर्ट किसी इकाई के लोन प्रोफाइल का विस्तृत ब्योरा होता है। हालांकि ब्लैंक CRIF High Mark क्रेडिट रिपोर्ट में आपकी क्रेडिट से जुड़ा कोई जानकारी नहीं होता है रिपोर्ट में आपको ‘NH’ दिखाई देता है, जिसका मतलब है क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है।

प्रश्न. क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने में CRIF हाईमार्क को कितना समय लगता है?
उत्तर: एक बार जब आप एक CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट के लिए ऑनलाइन आवेदन कर चुके होते हैं, तो आवश्यक दस्तावेजों को अपलोड/ सबमिट कर देते हैं और भुगतान करते हैं (यदि आप उसी कैलेंडर वर्ष के भीतर एक से अधिक क्रेडिट रिपोर्ट का लाभ उठाना चाहते हैं), तो ऑनलाइन क्रेडिट रिपोर्ट तुरंत आपके रजिस्टर्ड ईमेल आईडी पर भेज दी जाती है।

प्रश्न. CRIF हाईमार्क क्रेडिट रिपोर्ट को प्राप्त करने के लिए कितना शुल्क देना होगा?
उत्तर: आरबीआई के निर्देश के अनुसार, यूज़र प्रत्येक कैलेंडर वर्ष में भारत में संचालित 4 क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक से एक पूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट (क्रेडिट स्कोर के साथ) मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। इसलिए, आप हर कैलेंडर वर्ष में CRIF हाईमार्क से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप उसी वर्ष के भीतर CRIF हाईमार्क से दूसरी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको शुल्क का भुगतान करना होगा।

प्रश्न. मेरे CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर और मेरे CIBIL स्कोर में अंतर क्यों है?
उत्तर: आपके CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर और आपके CIBIL स्कोर में अंतर है, भले ही दोनों CIC में समान स्कोर रेंज 300-900 हो, क्योंकि उनमें से प्रत्येक का अपना विशेष एल्गोरिथम है, जिसका उपयोग वे क्रेडिट स्कोर की कैल्कुलेशन करने के लिए करते हैं।

प्रश्न. मैं अपने CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधार सकता हूं?
उत्तर: निम्नलिखित तरीके आपके CRIF हाईमार्क क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं:

• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित निगरानी करें
• समय पर अपने लोन चुकाना (क्रेडिट कार्ड और लोन)
• कम क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो (आमतौर पर 30% या उससे कम) बनाए रखें
• एक संतुलित क्रेडिट मिक्स हो
• एक साथ कई लोन के लिए आवेदन करने से बचें

प्रश्न. एक अच्छा CRIF क्रेडिट स्कोर होना क्यों ज़रूरी है?
उत्तर: अच्छा CRIF क्रेडिट स्कोर होने से अन्य शर्तों को पूरा करने पर लोन मिलने में आसानी होती है। कई बार ब्याज दरों में छूट और प्रोसेसिंग फीस में भी राहत प्रदान किया जाता है।

प्रश्न. बिज़नेस क्रेडिट स्कोर क्या है?
उत्तर: बिजनेस क्रेडिट रिपोर्ट (बीसीआर) या कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट (सीसीआर) किसी कंपनी की साख की एक विस्तृत रिपोर्ट है। इससे पता चलता है कि किसी कंपनी की वित्तीय स्थिति कैसी है। सीसीआर में कंपनी का क्रेडिट इतिहास, पुनर्भुगतान इतिहास, वर्तमान क्रेडिट स्थिति और कंपनी का क्रेडिट बिहैवियर आदि शामिल होता है।

प्रश्न. CRIF कैसे क्रेडिट स्कोर कैलकुलेट करता है?
उत्तर: CRIF क्रेडिट स्कोर तैयार करने के लिए अपना विशेष एल्गोरिदम इस्तेमाल करते हैं। जिसमें आवेदक का रिपेमेंट, क्रेडिट इंक्वायरी और क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई आदि शामिल होता है। इसके अलावा CRIF क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (सीयूआर), क्रेडिट मिक्स आदि को भी ध्यान में रखता है।