भारत में होम लोन लेने की प्रक्रिया के बारे में जानें

होम लोन लेने की प्रक्रिया क्या है?

• होम लोन आवेदन फॉर्म भरें
• क्रेडिट अप्रेजल
• प्रॉपर्टी वैरिफिकेशन और कानूनी जांच
• होम लोन सैंक्शन
• होम लोन राशि ट्रांसफर

स्टेप 1: होम लोन आवेदन फॉर्म भरें

होम लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया आवेदन पत्र भरने और सभी आवश्यक दस्तावेज़ जैसे केवाईसी दस्तावेज़, आय का प्रमाण, संपत्ति से संबंधित दस्तावेज़ (यदि पहचानी गई हो) आदि जमा करने से शुरू होती है। सह-आवेदक (यदि कोई हो) को भी आवेदन पत्र पर हस्ताक्षर करना होगा और दस्तावेज़ों का एक ही सेट प्रस्तुत करना होगा।

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बैंकिंग सेवाओं के डिजिटलीकरण के साथ, कई बैंकों और एचएफसी ने होम लोन के लिए आवेदन करने के लिए ऑनलाइन सुविधा प्रदान करना शुरू कर दिया है। ऐसी ऑनलाइन आवेदन प्रक्रियाओं ने लोन संस्थानो को ‘इंस्टेंट,’ ‘प्री-अप्रूव्ड’ होम लोन की पेशकश करने और ऋण प्रक्रिया को जल्दी और अधिक सहज बनाने में भी मदद की है। Paisabazaar जैसे ऑनलाइन फाइनेंशियल मार्केटप्लेस के आने से होम लोन की तुलना और आवेदन प्रक्रिया को और आसान बना दिया है। होम लोन आवेदक इन फाइनेंशियल मार्केटप्लेस पर जाकर कई बैंकों और एचएफसी/एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली होम लोन सुविधाओं की तुलना कर सकते हैं और फिर उस लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं जो उनकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है।

ध्यान दें: गृह ऋण की ब्याज दर, अवधि और एलटीवी रेश्यो बैंक और लोन आवेदक के क्रेडिट मूल्यांकन के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। इसलिए, आवेदन करने से पहले हमेशा विभिन्न बैंकों से होम लोन की ब्याज दरों की तुलना करनी चाहिए।

 

अन्य बैंक/ लोन संस्थानों के साथ तुलना

 

बैंक/ लोन संस्थान	₹30 लाख तक	₹30 लाख से ₹75 लाख तक	₹75 लाख से अधिक
एसबीआई	8.25% – 9.40%	8.25% – 9.40%	8.25% – 9.40%
HDFC बैंक लिमिटेड	8.70% से शुरू	8.70% से शुरू	8,70% से शुरू
बजाज हाउसिंग फाइनेंस	8.25% – 17.00%	8.25% – 17.00%	8.25% – 17.00%
ICICI बैंक	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू
एक्सिस बैंक	8.75% – 12.80%	8.75% – 12.80%	8.75% – 9.65%
फेडरल बैंक	8.80% से शुरू	8.80% से शुरू	8.80% से शुरू
पंजाब नेशनल बैंक	8.20% –10.00%	8.15% – 9.90%	8.15% – 9.90%
कोटक महिंद्रा बैंक	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू
बैंक ऑफ बड़ौदा	8.15% – 10.40%	8.15% – 10.40%	8.15% – 10.65%
केनरा बैंक	8.25% –11.00%	8.20% – 11.00%	8.15%- 10.90%
IDFC फर्स्ट बैंक	8.85% से शुरू	8.85% से शुरू	8.85% से शुरू
आईडीबीआई बैंक	8.40% से शुरू	8.40% से शुरू	8.40% से शुरू
पंजाब एंड सिंध	8.35% – 9.85%	8.35% – 9.85%	8.35% – 9.85%
आरबीएल बैंक	9.00% से शुरू	9.00% से शुरू	9.00% से शुरू
LIC हाउसिंग फाइनेंस	8.25% से शुरू	8.25% से शुरू	8.25% से शुरू
टाटा कैपिटल	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू
पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस	8.50%- 14.50%	8.50% -14.50%	8.50%-11.45%
सम्मान कैपिटल	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू	8.75% से शुरू
आदित्य बिरला	8.60% से शुरू	8.60% से शुरू	8.60% से शुरू
इंडिया शेल्टर	11.59% से शुरू	11.59% से शुरू	11.59% से शुरू
L&T हाउसिंग फाइनेंस	8.65% से शुरू	8.65% से शुरू	8.65% से शुरू
गोदरेज हाउसिंग फाइनेंस	8.55% से शुरू	8.55% से शुरू	8.55% से शुरू
होम फर्स्ट फाइनेंस	11.90% से शुरू	11.90% से शुरू	11.90% से शुरू
ईज़ी होम फाइनेंस	8.95% से शुरू	8.95% से शुरू	8.95% से शुरू
पीरामल कैपिटल हाउसिंग फाइनेंस	9.50% से शुरू	9.50% से शुरू	9.50% से शुरू
चोलामंडलम	10.50% से शुरू	10.50% से शुरू	10.50% से शुरू

स्टेप 2: क्रेडिट अप्रेजल

आवश्यक दस्तावेज़ों के साथ होम लोन आवेदन प्राप्त करने के बाद, बैंक क्रेडिट अप्रेजल प्रक्रिया शुरू करते है। इस चरण में, बैंक आवेदक की आय, नौकरी, क्रेडिट स्कोर, मौजूदा EMI और लोन (यदि कोई हो), नियोक्ता की प्रोफाइल और व्यवसाय स्थिरता (यदि स्व-रोज़गार है) आदि के आधार पर आवेदक की होम लोन योग्यता का मूल्यांकन करते है। बैंक फील्ड इन्वेस्टिगेशन भी करते है, जिसमें वह आवेदक के घर/कार्यालय को कॉल करते है या उनके द्वारा प्रदान की गई जानकारी को वेरीफाई करने के लिए घर या ऑफिस भी जा सकते है।

स्टेप 3: प्रॉपर्टी वैरिफिकेशन और कानूनी जांच

लोन देने से पहले, बैंक गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी का वैरिफिकेशन करेगा। आपको टाइटल एग्रीमेंट की मूल कॉपी, NOC, एम्ब्यूरेंस सर्टिफिकेट और अन्य दस्तावेज़ जमा करने होंगे जो आपके लोन संस्थान ने मांगे हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रॉपर्टी पर कानूनी जांच की जाएगी कि शीर्षक स्पष्ट है और कोई विवाद नहीं है। आपकी प्रॉपर्टी का तकनीकी मूल्यांकन भी बैंक द्वारा किया जाएगा। बैंक ऐजेंट निरीक्षण के लिए प्रॉपर्टी स्थल का दौरा करेंगे। निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, बैंक प्रॉपर्टी के स्थान, निर्माण के स्टेप, निर्माण की गुणवत्ता और प्रगति आदि की जांच करेगा। यदि प्रॉपर्टी बेचने के लिए तैयार है या फिर से बेची जा रही है, तो बैंक इसकी उम्र, स्वामित्व, निर्माण की गुणवत्ता, रखरखाव, इलाके और कानूनी मंजूरी का मूल्यांकन करता है।

स्टेप 4: होम लोन सैंक्शन 

उपरोक्त स्टेपों को सफलतापूर्वक पूरा करने के बाद, आपको लोन अप्रूवल या लोन सैंक्शन लेटर मिलेगा, जिसमें आमतौर पर निम्नलिखित जानकारी शामिल होती हैं:

• अप्रूव्ड लोन राशि
• लागू ब्याज दर
• ब्याज दर का प्रकार – फ्लोटिंग या फिक्सड 
• लोन अवधि
• भुगतान का मोड 
• विशेष योजना (यदि लागू हो)
• आपके होम लोन के नियम और शर्तें
• आपके होम लोन की पॉलिसी 
• होम लोन टैक्स लाभ प्राप्त करें

नोट:  डॉटेड लाइन पर हस्ताक्षर करने से पहले, अप्रूवल लेटर में दी गई जानकारियों और होम लोन से संबंधित पॉलिसी को ध्यान से पढ़ें।

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स्टेप 5: होम लोन राशि ट्रांसफर 

कुछ बैंक और एचएफसी आवेदक द्वारा सैंक्शन लेटर स्वीकार करने के बाद प्रॉपर्टी की जांच करते हैं। लोन सैंक्शन लेटर प्राप्त होने पर, बैंक आवेदक से वेरिफिकेशन के लिए प्रॉपर्टी के डॉक्यूमेंट मांगते है। जब दस्तावेज़ समेत और अन्य सभी चीजों की जांच हो जाती हैं, तो बैंक लोन एग्रीमेंट तैयार करता है। एक बार जब आवेदक लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर कर देता है, तो बैंक आपके अकाउंट में होम लोन राशि ट्रांसफर कर देता है। रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी के मामले में बैंक एक ही किस्त में लोन राशि का भुगतान करते हैं। हालांकि, प्रॉपर्टी के निर्माण के लिए ली गई लोन राशि निर्माण प्रगति के आधार पर किश्तों में ट्रांसफर की जाएगी।

नोट:  उपरोक्त स्टेप सांकेतिक हैं क्योंकि प्रोसेस एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग अलग हो सकती है।

होम लोन प्रोसेस से जुड़े सवाल (FAQS)

प्रश्न. फुल डिस्बर्समेंट क्या होता है?
उत्तर: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, जैसे-जैसे घर बनता जाता है वैसे-वैसे लोन राशि आपको मिलती रहती है। तैयार प्रॉपर्टी के मामले में, आपको फुल डिस्बर्सल यानी पूरी राशि दी जाती है। इसका तात्पर्य यह है कि लोन संस्थान चेक के माध्यम से पूर्ण भुगतान देता है।

प्रश्न. पार्शल डिस्बर्समेंट क्या है?
उत्तर: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, जैसे-जैसे घर बनता जाता है वैसे-वैसे लोन राशि आपको मिलती रहती है। पार्शल लोन डिसबर्सल के मामले में, लोन संस्थान EMI तुरंत शुरू नहीं करेगा। चूंकि EMI की कैल्कुलेशन कुल लोन राशि पर की जाती है, इसलिए हो सकता है कि पार्शल डिसबर्सल पर बकाया लोन अवधि की शुरुआत में लागू न हो। 

प्रश्न. होम लोन सैंक्शन लेटर क्या है?
उत्तर: होम लोन सैंक्शन लेटर बैंक/एचएफसी द्वारा जारी किया गया एक आधिकारिक दस्तावेज़ है जो इस बात की पुष्टि करता है कि आपका होम लोन स्वीकार हो गया है। इसमें लोन डिटेल्स जैसे लोन राशि, ब्याज दर, लोन अवधि, भुगतान का मोड और होम लोन टैक्स लाभ जैसे अन्य महत्वपूर्ण नियम और शर्तें शामिल होती है।

प्रश्न. होम लोन के लिए प्रोसेसिंग का समय कितना है?
उत्तर: किसी बैंक को आपके होम लोन आवेदन पर कार्रवाई करने में आमतौर पर 2 से 4 सप्ताह का समय लगता है। हालांकि, यहसमये एक बैंक में दूसरे बैंक से अलग हो सकता है।

प्रश्न. लोन संस्थान आवेदक की लोन लेने की क्षमता का निर्धारण कैसे करते हैं?
उत्तर:बैंक आपकी लोन लेने की क्षमता का निर्धारण कई कारकों के आधार पर करते हैं, जिनमें से कुछ निम्नलिखित हैं:

• उम्र:  आपके होम लोन की अवधि आपकी उम्र पर निर्भर करती है। अधिकांश बैंक यह पसंद करते हैं कि ग्राहक की आयु 58 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए जब वह अपनी अंतिम ईएमआई का भुगतान करता है। आपके होम लोन की अवधि आपकी उम्र पर निर्भर करती है। 50 वर्ष की आयु वाले आवेदकों को 6 से 10 वर्ष की लोन अवधि दी जाएगी। 35 वर्ष की आयु के आवेदक 25 वर्ष तक की अवधि प्राप्त कर सकते हैं।
• वेतन:  अधिकांश बैंक भत्ते,  बोनस से जुड़े वेतन को आपके वेतन का हिस्सा नहीं मानते हैं। यदि आपके वेतन पैकेज में इन घटकों का एक बड़ा हिस्सा शामिल है, तो आपकी लोन योग्यता कम होने की संभावना है।
• मौजूदा देनदारियां:  एक आवेदक की देनदारियां (ले गए अन्य लोनों की ईएमआई सहित) उसकी मासिक आय के 55 से 60 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए।
• आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व (FOIR):  किसी व्यक्ति की होम लोन योग्यता तय करने के लिए ये प्राथमिक शर्त है। अधिकांश बैंक मानते हैं कि आवेदक की मासिक आय का 40 प्रतिशत तक EMI के भुगतान के लिए निर्देशित किया जा सकता है।