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आपको होम लोन मिलेगा या नहीं, ये तय करने में आपकी मासिक सैलरी प्रमुख भूमिका निभाती है। आवेदक को कितनी लोन राशि प्रदान की जाएगी, इसे कुछ बैंक/ लोन संस्थान उसकी ग्रॉस सैलरी तो कुछ नेट सैलरी के आधार पर निर्धारित करते हैं। किसी कर्मचारी की नेट या इन-हैंड सैलरी उसकी ग्रॉस सैलरी से प्रोफेशनल टैक्स, टैक्स डिडक्शन एट सोर्स (टीडीएस), कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ), जैसे डिडक्शन करने के बाद निकाली जाती है।
बैंक/ लोन संस्थान अपने लोन आवेदकों की होम लोन राशि की योग्यता निर्धारित करने के लिए दो तरीकों का उपयोग करते हैं, ईएमआई/एनएमआई रेश्यो और मल्टीप्लायर मेथड।
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ईएमआई/एनएमआई रेश्यो
आप अपनी मासिक इनकम के जितने प्रतिशत का उपयोग मौजूदा ईएमआई और लिए जा रहे लोन की ईएमआई के भुगतान में करते हैं उतना ही आपका ईएमआई/एनएमआई रेश्यो होता है। बता दें कि बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर उन आवेदकों को पर्सनल लोन देना पसंद करते हैं जिनका ईएमआई/एनएमआई रेश्यो 50-55% तक होता है। जैसा कि लंबी अवधि के कारण कम ईएमआई राशि का भुगतान करना होता है, इस सीमा से अधिक रेश्यो वाले होम लोन आवेदक अपने ईएमआई/एनएमआई रेश्यो को कम करने और अपनी लोन की योग्यता में सुधार करने के लिए अपनी लोन अवधि बढ़ा सकते हैं।
जैसा कि होम लोन आवेदक के लिए निर्धारित ब्याज दरें उसकी ईएमआई को भी प्रभावित करेंगी, तो होम लोन आवेदकों को चेक करना चाहिए कि कौनसे बैंक/ लोन संस्थान सबसे कम ब्याज दर पर होम लोन प्रदान कर रहे हैं जिससे वो अधिक लोन राशि प्राप्त कर सकें।
| बैंक/ लोन संस्थान | ₹30 लाख तक | ₹30 लाख से अधिक और ₹75 लाख तक | ₹75 लाख से अधिक | |
| एसबीआई | 8.50%- 9.85% | 8.50%– 9.85% | 8.50% – 9.85% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| HDFC बैंक लिमिटेड | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | 8,75% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| एक्सिस बैंक | 8.75% – 13.30% | 8.75% – 13.30% | 8.75% – 9.65% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| ICICI बैंक | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस | 8.50%- 14.50% | 8.50% -14.50% | 8.50%-11.45% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| पंजाब नेशनल बैंक | 8.45%-10,25% | 8.40% – 10.15% | 8.40% – 10.15% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | 8.40% –10.65% | 8.40% –10.65% | 8.40% –10.90% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 8.30% – 10.75% | 8.30% – 10.90% | 8.30% – 10.90% | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 8.85% से शुरू | 8.85% से शुरू | 8.85% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| L&T हाउसिंग फाइनेंस | 8.65% से शुरू | 8.65% से शुरू | 8.65% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| LIC हाउसिंग फाइनेंस | 8.50% से शुरू | 8.50% से शुरू | 8.50% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
| टाटा कैपिटल | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | 8.75% से शुरू | एलिजिबिलिटी चेक करें |
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मल्टीप्लायर मेथड
कई बैंक/ लोन संस्थान अपने होम लोन आवेदकों के लिए लोन राशि संबंधी योग्यता निर्धारित करने के लिए मल्टीप्लायर मेथड का उपयोग करते हैं। इस मेथड के तहत, आपको कितनी लोन राशि प्रदान की जाएगी, ये आवेदक की मासिक आय के मल्टीपल के आधार पर निर्धारित की जाती है। यह मल्टीपल पहले से तय होता है। बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर नौकरीपेशा व्यक्तियों को उनकी ग्रॉस मासिक आय के 72 गुना या उनकी ग्रॉस एनुअल इनकम के 6 गुना तक लोन राशि प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी कर्मचारी की नेट मासिक सैलरी 30,000 रु. है, तो वे 21.6 लाख रुपये तक की लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं। जॉइंट होम लोन के मामले में, बैंक/ लोन संस्थान सभी सह-आवेदकों की नेट मासिक आय को भी साथ में जोड़ सकते हैं ताकि होम लोन के लिए अधिक लोन राशि मिल सके।
मल्टीप्लायर मेथड पर आधारित अलग-अलग मासिक सैलरी के लिए अधिकतम लोन राशि
| मासिक सैलरी | अधिकतम लोन राशि |
| ₹20,000 | ₹14,40,000 |
| ₹30,000 | ₹21,60,000 |
| ₹40,000 | ₹28,80,000 |
| ₹50,000 | ₹36,00,000 |
| ₹60,000 | ₹43,20,000 |
| ₹70,000 | ₹50,40,000 |
| ₹80,000 | ₹57,60,000 |
| ₹90,000 | ₹64,80,000 |
| ₹1 लाख | ₹72,00,000 |
नोट: ऊपर बताई गई कैलकुलेशन के लिए माना गया है कि आवेदक को किसी मौजूदा लोन की ईएमआई का भुगतान नहीं करना है। मल्टीप्लायर मेथड के लिए अधिकतम लोन राशि मासिक सैलरी के 72 गुना तक होती है।
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होम लोन राशि संबंधी योग्यता को प्रभावित करने वाले कारक
आयु
बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर उन उधारकर्ताओं को होम लोन देना पसंद करते हैं जो 70 वर्ष की उम्र का होने तक अपने लोन का भुगतान पूरा कर लें। होम लोन भुगतान अवधि आमतौर पर 30 वर्ष तक होती है। यह हो सकता है कि आवेदकों की सैलरी बाद में बढ़ जाए जिससे उसे कम अवधि के लिए लोन मिल सकता है और वह अधिक ईएमआई का भुगतान कर सकता है। अगर आवेदक की सैलरी लोन का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है तो उसे कम लोन राशि प्रदान की जाएगी।
लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो
बैंक खरीदी जाने वाली प्रॉपर्टी की कीमत का जितने प्रतिशत लोन राशि के रूप मे देता है, उतना ही उसका लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो होता है। ये लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो आरबीआई द्वारा निर्धारित लिमिट से अधिक नहीं हो सकता है। होम लोन राशि के ब्रेकअप और लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो की लिमिट के बारे में नीचे बताया गया है:
| लोन राशि | लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो |
| ₹30 लाख तक | प्रॉपर्टी की कीमत की 90% तक |
| ₹30 लाख से ₹75 लाख तक | प्रॉपर्टी की कीमत की 80% तक |
| ₹75 लाख से अधिक | प्रॉपर्टी की कीमत की 75% तक |
होम लोन आवेदक के लिए अंतिम लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो, बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा किए जाने वाले क्रेडिट रिस्क के मूल्यांकन के आधार पर निर्धारित किया जाता है। क्रेडिट रिस्क की मूल्यांकन प्रक्रिया आवेदक के सिबिल स्कोर , इनकम प्रोफ़ाइल, ऑक्युपेशन प्रोफ़ाइल, नियोक्ता/ कंपनी की प्रोफ़ाइल और उसके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के अन्य पहलुओं पर निर्भर करती है।
टिप: अपनी होम लोन राशि की योग्यता बढ़ाने के लिए सह-आवेदक जोड़ें
जब आप जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करती हैं, तो बैंक/ लोन संस्थान सह-आवेदक के क्रेडिट स्कोर और इनकम पर भी विचार करते हैं। तो अगर आप अपनी लोन एप्लीकेशन में कोई ऐसा सह-आवेदक जोड़ लें जिसकी इनकम और क्रेडिट स्कोर अच्छा हो तो आपको लोन मिलने की संभावना बढ़ जाएगी। ध्यान दें कि कुछ बैंक/ लोन संस्थान महिला सह-आवेदकों को शामिल करने वाले आवेदकों को कम ब्याज दर पर लोन ऑफर करते हैं।
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संबंधित प्रश्न (FAQs)
प्रश्न. मैं अपने होम लोन के लिए कुल ब्याज लागत को कैसे कैलकुलेट कर सकती हूं?
उत्तर: आप पैसाबाज़ार होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने होम लोन की कुल ब्याज लागत को कैलकुलेट कर सकते हैं। आपको कैलकुलेटर में केवल अपनी लोन राशि, ब्याज दर और अवधि दर्ज करने की ज़रूरत है।
प्रश्न. अगर मेरी सैलरी कम है तो मुझे किस बैंक/ लोन संस्थान से होम लोन मिल सकता है?
उत्तर: आय संबंधी शर्त हर बैंक/ लोन संस्थान के लिए अलग- अलग होती है। तो न्यूनतम सैलरी की योग्यता शर्त को चेक करने के लिए आपको अलग से बैंक/ लोन संस्थान में चेक करना होगा।