बाल योजनाएं: कवरेज, क्लेम और अपवाद

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एक अभिभावक के रूप में अपने बच्चों को एक सुरक्षित भविष्य देने के लिए एक उचित योजना बनाना महत्वपूर्ण है। ये व्यवस्था बच्चों को किसी भी ज़रूरत के लिए आर्थिक सहायता प्राप्त करने में मदद करती है। बाल योजना एक प्रकार का जीवन बीमा है, जो माता-पिता की ज़िम्मेदारी को पूरा करने में मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

बाल योजना क्या है?

बाल योजना एक प्रकार का जीवन बीमा है जो आपके बच्चे के भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने में मदद करता है। बाल योजना यह आश्वासन देते है कि माता-पिता के साथ कोई अप्रिय घटना होने पर भी बच्चे को बीमा से आर्थिक सहायता मिलेगी। एक बाल बीमा योजना जीवन कवर प्रदान करती है और आपके बच्चे के जीवन के महत्वपूर्ण समय में आसान भुगतान प्रदान करती है। यह एक फण्ड बनाने में माता-पिता की मदद करता है, जो बच्चों से जुड़ें शिक्षा और अन्य प्रमुख खर्चों को व्यवस्थित करने में मदद करेगा।

बाल योजनाओं के प्रकार

भारत में बाल योजनाएं 2 प्रकार की होती हैं- ट्रेडिशनल योजनाएं और यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) । ट्रेडिशनल बीमा योजनाएं एंडोमेंट या संपूर्ण जीवन बीमा योजना हो सकती हैं। ये बीमा और बचत का मिलजुल रूप है। ट्रेडिशनल योजनाओं में जोखिम नहीं होता है और वे निश्चित रिटर्न देती हैं। दूसरी ओर, ULIP सुरक्षा और निवेश का एक संयोजन है और जोखिम के साथ आते हैं क्योंकि निवेश बाज़ार से जुड़े फंड्स में किया जाता है।

योग्यता शर्तें

बाल योजनाएं खरीदने की योग्यता हर कंपनी में अलग- अलग होती है। बाल योजना खरीदने के लिए सामान्य प्रवेश आयु 18 से 21 वर्ष है और मैच्योरिटी आयु 60 से 65 वर्ष तक हो सकती है।

योजना के अनुसार बीमा राशि अलग-अलग होती है, जबकि कुछ योजनाओं में न्यूनतम शर्तों नहीं होती हैं, अन्य में वार्षिक प्रीमियम राशि के कम से कम 5 से 10 गुना शर्तों के साथ होती हैं। इसका मतलब है कि यदि वार्षिक प्रीमियम 30,000 रु. है, तो बीमा राशि लगभग 3 लाख रु. होगी।

बाल योजना कैसे कार्य करती है?

हम आपको नीचे बता रहें है कि बाल योजनाएं बुनियादी तौर पर कैसे काम करती हैं:

• बालयोजनाएं आम तौर पर दो उद्देश्यों, बीमा और निवेश के लिए तैयार की जाती हैं। बीमा आपके जीवन के सभी महत्वपूर्ण चरणों में आपके बच्चे को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है।
• यदिआप योजना खरीदते हैं, तो आप पॉलिसीधारक होंगे, जबकि आपका बच्चा नॉमिनी होगा। हालाँकि, आपकी अनुपस्थिति में बीमा कंपनी यह सुनिश्चित करती है कि नॉमिनी होने के नाते आपका बच्चा आपके धन को मैनेज करने में सक्षम होने के लिए पर्याप्त मात्रा में धन प्राप्त करता है।
• निवेशकी बात करें तो यह भविष्य में आवश्यक खर्चों जैसे- शिक्षा के लिए विदेश यात्रा करना, प्रवेश प्राप्त करना और विदेश में किसी विश्वविद्यालय के लिए शुल्क देना, शादी या अपना व्यवसाय स्थापित करना आदि  को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन जमा करने में मदद करता है।
• आर्थिक स्थिरत की गारंटी के साथमाता-पिता अपने बच्चे की ग्रोथ और विकास के अन्य पहलुओं पर फोकस करने में सक्षम होंगे।

क्लेम प्रक्रिया

बाल बीमा योजना ऐसी बीमा कंपनी से लें, जिसका क्लेम सेटलमेंट रेश्यों ज़्यादा हो। क्लेम सेटलमेंट रेश्यो में ये दर्शाता है कि बीमा कंपनी ने ग्राहकों के कितने प्रतिशत क्लेम को स्वीकार किया है। आइए क्लेम प्रक्रिया के बारे में जानें।

• ऐसी घटना, जिसके लिए क्लेम करने की आवश्यकता है, उस घटना के बारे में बीमा कंपनी को जल्द सूचित करें। कंपनी को सूचना आप नज़दीकी शाखा पर जाकर,उनके टोल-फ्री नंबर पर कॉल करके या ईमेल भेजकर दे सकते हैं।
• साथ ही क्लेम फॉर्म जमा करें और अन्य जानकारी जैसे – पॉलिसी जानकारी, घटना की तारीख और कारण, नॉमिनी का नाम आदि दें।
• एक बार क्लेम रजिस्टर होने के बाद अन्य सहायक दस्तावेज़ और रिपोर्ट दें।
• कंपनी दस्तावेजों और मामले को सत्यापित करने के लिए एक आकलन करने वाले व्यक्ति को नियुक्त करेगी।
• अगर क्लेम को मंज़ूरी मिल गई है और आगेकी जांच की आवश्यकता नहीं है, तो क्लेम लाभ 30 दिनों के दस्तावेजों को प्रस्तुत करने के साथ स्थानांतरित किया जाता है।

क्लेम प्रक्रिया के लिए आवश्यक दस्तावेज़

किसी भी घटना के मामले में क्लेम करने के लिए, किसी भी अस्वीकृति से बचने के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों को रखें। घटना के अनुसार आवश्यक दस्तावेज़ अलग-अलग हो सकते  हैं।

• क्लेम फॉर्म
• पॉलिसी दस्तावेज
• मृत्यु प्रमाणपत्र
• मेडिकल प्रमाण पत्र
• प्रिसक्रिपशन
• डायग्नोस्टिक​​ रिपोर्ट
• एफआईआर कॉपी (अप्राकृतिक मौत)
• पोस्टमॉर्टम रिपोर्ट (अप्राकृतिक मौत)
• बीमाधारक और नॉमिनी व्यक्ति का KYC
• NEFT जानकारी

अपवाद

बीमा कंपनी कुछ परिस्थितियों में होने वाली मौत के मामले में कवरेज  नहीं देती है। इन्हें अपवाद कहा जाता है। यहां बाल योजनाओं के लिए अपवाद की लिस्ट दी गई है।

• आत्महत्या: पॉलिसी लेने के 1 वर्ष के भीतर आत्महत्या के कारण मौत होने पर नॉमिनी व्यक्ति को कोई क्लेम राशि नहीं मिलती है।
• एडवेंचर्स या रिस्की खेलों में  भाग लेना : यदि पॉलिसीधारक जानबूझकर रेसिंग, रॉक क्लाइम्बिंग, स्काईडाइविंग जैसे एडवेंचर्स खेलों में भाग लेता है, जैसे तो बीमा कंपनी किसी भी क्लेम को नहीं मानती है।
• शराबया नशीली दवाओं के दुरुपयोग : यदि शराब या ड्रग ओवरडोज के कारण बीमाधारक की मौत हो जाती है, तो नॉमिनी व्यक्ति को कोई लाभ नहीं मिलता है।
• ड्रग/ एल्कोहल के प्रभाव में ड्राइविंग के कारण दुर्घटना : यदि शराब या किसी भी तरह की ड्रग के प्रभाव में वाहन चलाते समय दुर्घटना के दौरान पॉलिसीधारक की मौत हो जाती है, तो कोई लाभ मिलने की गुंजाइश नहीं है।
• आपराधिक गतिविधियाँ : किसी भी गैरकानूनी गतिविधि या युद्ध या आपराधिक गतिविधि के कारण मौत होने पर भी क्लेम राशि नहीं मिलती है।

महत्वपूर्ण पहलू

इन महत्वपूर्ण पहलूओं को हमेशा ध्यान में रखें ताकि आप बाल योजनाओं को अच्छी तरह से समझ सकें और लंबे समय में लाभ प्राप्त कर सकें।

आरंभिक शुरुआत : बाल बीमा योजनाओं को जल्द से जल्द शुरू करना अच्छा है। इससे बच्चे को बड़ा होने पर एक बड़ा फण्ड बनाने का मौका मिलता है। एक बाल योजना का पूरा लाभ तब दिखाई देता है जब निवेश की अवधि लंबी होती है क्योंकि यह उच्च रिटर्न देता है। अधिकांश बाल योजना मैच्यरोटी लाभ प्रदान करते हैं और बच्चों के जीवन के महत्वपूर्ण चरण के दौरान भुगतान करते हैं।

नियम और शर्तें समझें : हर बाल योजना के अपने नियम और शर्तें होती है।इसलिए, योजना को चुनने से पहले, योजना लेने के बाद किसी भी भ्रम को दूर करने के लिए योजनाओं की अच्छी तरह से जाँच करें और तुलना करें। अपनी आवश्यकता और उपयुक्तता के अनुसार योजना का चयन करें।

बढ़ते खर्च पर विचार करें : पॉलिसी का चयन करते समय,बाल योजना के विभिन्न आर्थिक पहलुओं पर विचार करें। शिक्षा का खर्च, मुद्रा और स्वास्थ्य के खर्चों को ध्यान में रखा जाना कुछ सामान्य आर्थिक कारक हैं। व्यवस्थित आर्थिक योजना बच्चों से संबंधित आर्थिक लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करती है। इससे बचत करने की आदत में भी मदद मिलती है।

आंशिक भुगतान : हर कोई जीवन में किसी बिंदु पर इमरजेंसी या संकट का अनुभव करता है। एक आंशिक भुगतान आपको अचानक हुई दुर्घटनाओं के खिलाफ तैयार कर देता है। यदि आपने आंशिक भुगतान का विकल्प चुना है, तो आप अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए बाल योजना  में निवेश की गई राशि का एक हिस्सा निकाल सकते हैं।

प्रीमियम में छूट:  बाल योजनाओं में प्रीमियम छूट और एक अतिरिक्त लाभ होता है, जिसमें पॉलिसीधारक की समय से पहले मौत के मामले में भी पॉलिसी जारी रहती है। इस तरह का लाभ बीमा कंपनी द्वारा दिया जाता है, जहां आपको पॉलिसी अवधि के दौरान आपके आकस्मिक निधन के मामले में प्रीमियम लागत के लिए भुगतान किया जाता है। साथ ही मैच्योरिटी पर बच्चे को लम्पसम राशि के रूप में मृत्यु कवर का भुगतान किया जाता है।

फंड की पसंद : बाल बीमा योजना सभी पॉलिसी से प्रीमियम मनी जमा करते हैं और पॉलिसी के अनुसार उस राशि को कई निवेश इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं। माता-पिता के रूप में आपको बाज़ार में उपलब्ध सभी बाल योजनाओं और  बीमा कंपनी द्वारा पेश किए जाने के बारे में अच्छी तरह से जानकारी होनी चाहिए। अधिकांश बाल बीमा योजनाओं में व्यवस्थित ट्रांसफर योजना और डायनेमिक फंड आवंटन विकल्प होते हैं। ये आपको इक्विटी और डेट मार्केट में पॉलिसी द्वारा किए गए निवेश की मात्रा को बदलने में मदद करेंगे।

बाल योजनाओं के लाभ

हम आपको बाल योजनाओं के कुछ फायदों के बारे में नीचे बता रहे हैं।

बाल शिक्षा के लिए फंड : बाल बीमा योजना का प्राथमिक फोकस आपके बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करना है। एक अवधि में इकट्ठा धन का इस्तेमाल आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए इस्तेमाल किया जाता है या शादी जैसे महत्वपूर्ण कामों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। उच्च शिक्षा का खर्च धीरे-धीरे बढ़ रहा है और एक बाल योजना इन जरूरतों को पूरा करने में मदद करती है। सर्वश्रेष्ठ बाल योजनाएं महंगाई पर भी ध्यान में रखती है क्योंकि वे मैच्योरिटी पर पॉलिसी अवधि में भुगतान किए गए कुल प्रीमियम पर लाभ प्रदान करती हैं।

मेडिकल इमरजेंसी: बाल बीमा योजना के फायदों में से एक यह है कि वे आंशिक भुगतान को पेश करते हैं। इसलिए जब दुर्घटना, बीमारी या किसी गंभीर मेडिकल इमरजेंसी के कारण बच्चे को अस्पताल में भर्ती कराया जाता है, तो यह राशि मेडिकल इमरजेंसी के समय वापस ली जा सकती है। एक तरह से बाल योजना अचानक मेडिकल खर्च के कारण होने वाले आर्थिक बोझ को कम करने में मदद करती है।

बच्चे के लिए आय सुरक्षा : यह लाभ मुख्य रूप से उन बच्चों के लिए है जो कम उम्र में कमाना शुरू करते हैं। यह उनकी आय की सुरक्षा करता है और एक बच्चे की योजना के लिए लॉन्ग टर्म पर पूंजी की सराहना का लाभ प्रदान करता है। यह मुख्य रूप से बाल कलाकारों, परफॉर्मर्स , संगीतकारों आदि के लिए उपयोगी है।

शिक्षा लोन के लिए सिक्योरिटी : मासिक बचत उच्च शिक्षा के खर्च के लिए पूरी नहीं होती है। चाहे भारत हो या विदेश। इस प्रकार, शिक्षा लोन लेने की आवश्यकता उत्पन्न होती है। बाल योजना उच्च शिक्षा के लिए लोन प्राप्त करने में मदद कर सकती है क्योंकि उन्हें लोन के लिए सिक्योरिटी के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

माता–पिता की अनुपस्थिति में आर्थिक सहायता :  एक या दोनों माता-पिता के अचानक निधन के मामले में बच्चा सदमे में चला जाता है। यदि बीमाधारक का बाल योजना पॉलिसी अवधि के दौरान निधन हो जाता है, तो बीमा कंपनियां प्रीमियम छूट प्रदान करती हैं। हालाँकि, यह योजना के अंत का संकेत नहीं देता है, और पॉलिसी कोलेप्स नहीं होती है। ऐसे मामलों में, बच्चा बाकी प्रीमियम का भुगतान किए बिना बाल योजना पॉलिसी खरीदने के समय वादा की गई लम्पसम राशि का हकदार है। राइडर पॉलिसी को बिना किसी ब्रेक या लैप्स के जारी रखने में सक्षम बनाता है, जिसमें बचा हुआ प्रीमियम का भुगतान करने की जिम्मेदारी बीमा कंपनी पर होती है।

राइडर्स या अतिरिक्त लाभ : अतिरिक्त राशि के भुगतान पर राइडर्स का लाभ उठाया जा सकता है। वे अतिरिक्त लाभ देकर कवरेज का विस्तार करते हैं। माता-पिता के निधन, दुर्घटना या दुर्घटना में स्थायी रूप से विकलांग हो जाने या पॉलिसी में वर्णित एक गंभीर बीमारी से पीड़ित होने  की स्थिति में ये राइडर्स मदद करती हैं। यहाँ बाल बीमा योजनाओं के साथ कुछ राईडर्स उपलब्ध हैं:

• आयलाभ राइडर
• प्रीमियम लाभ राइडर की छूट
• दुर्घटना स्थायी कुल / स्थायी विकलांगता लाभ राइडर
• गंभीर बीमारी लाभ राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर

टैक्स लाभ : बाल योजनाओं के साथ आप आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत टैक्स में कटौती का दावा कर सकते हैं। साथ ही, आपको मिलने वाले रिटर्न पर धारा 10 (10 डी) के तहत टैक्स छूट का दावा कर सकते हैं। यहां, यदि किसी वर्ष में भुगतान किया गया प्रीमियम मूल बीमा राशि के दसवें हिस्से से अधिक नहीं है, तो आप निवेश पर कमाए ब्याज के लिए टैक्स छूट का दावा कर सकते हैं।

संबंधित सवाल

प्रश्न. बाल बीमा योजना खरीदने के लिए न्यूनतम आयु कितनी होनी चाहिए?
उत्तर: किसी भी बाल बीमा योजना के लिए कोई तय प्रवेश आयु नहीं है क्योंकि यह हर बीमा कंपनी में अलग-अलग है। हालांकि, बाल बीमा योजना का लाभ उठाने के लिए एक आदर्श आयु 18 वर्ष है।

प्रश्न. प्रीमियम भुगतान का तरीका क्या है?
उत्तर: ग्राहकों को ऑनलाइन और ऑफलाइन दो प्रकार के प्रीमियम भुगतान मोड प्रदान किए जाते हैं। ऑनलाइन मोड में, ग्राहक डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बैंकिंग और अन्य के माध्यम से प्रीमियम राशि का भुगतान कर सकते हैं। दूसरी ओर ऑफलाइन मोड के माध्यम से ग्राहकों को नकदी के माध्यम से प्रीमियम राशि का भुगतान करना आवश्यक है।

प्रश्न. क्या बाल बीमा योजना के तहत कोई राइडर लाभ प्रदान किए गए हैं?
उत्तर: हाँ, आप अतिरिक्त लाभ और कवरेज प्राप्त करने के लिए राइडर्स का लाभ उठा सकते हैं।

प्रश्न. बाल बीमा योजना के तहत न्यूनतम प्रीमियम की सीमा क्या है?
उत्तर: बीमा राशि पर इस तरह का कोई प्रतिबंध नहीं है। हालांकि, न्यूनतम प्रीमियम राशि रुपये 500 रुपए प्रति माह से शुरू होती है। चूंकि यह प्रीमियम हर बीमा कंपनी के लिए अलग-अलग हो सकता है।

प्रश्न. क्या कोई नाबालिग मेरी योजना के लिए नॉमिनी हो सकता है?
उत्तर: हाँ, आप कर सकते हैं, लेकिन आपको एक नियुक्तकर्ता की आवश्यकता है, जिसे नॉमिनी व्यक्ति की ओर से बीमा का लाभ मिलता है।