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लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (Loan Against Property), जिसे मॉर्गेज लोन के नाम से भी जाना जाता है, किसी प्रॉपर्टी को गिरवी रखने के बदले दिया जाता है, जो लोन का भुगतान करने तक बैंक/ लोन संस्थानों के पास रहती है। यह प्रॉपर्टी रेज़िडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल हो सकती है। प्रॉपर्टी लोन पर आप 7% प्रति वर्ष से शुरू होने वाली कम ब्याज दर पर अधिक लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं।
बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर प्रॉपर्टी के मार्केट वैल्यू के 50% और 70% के बीच मॉर्गेज लोन को मंज़ूरी देते हैं, जिसका आप 20 साल तक ईएमआई में आसानी से भुगतान कर सकते हैं। अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन की तरह, ये लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (Loan Against Property) भी जोखिम भरे कामों को छोड़कर व्यक्तिगत और व्यावसायिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है। संपत्ति के बदले लोन कैसे मिलेगा, प्रॉपर्टी गिरवी रखकर लोन कैसे लें या प्रॉपर्टी लोन (Property Loan) के बारे में जानने के लिए ये लेख पढ़ें।
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लाभ
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लाभ अलग- अलग बैंक/ लोन संस्थानों और लोन योजनाओं में अलग- अलग होते हैं। हालांकि, मॉर्गेज लोन के कुछ सामान्य लाभ नीचे दिए गए हैं:
- फ्लेक्सिबल एंड यूज: पर्सनल लोन की तरह, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का उपयोग जोखिमभरे कामों को छोड़कर व्यक्तिगत और व्यावसायिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है।
- लोन की अधिक राशि: ये एक सिक्योर्ड लोन है क्योंकि इसे प्रॉपर्टी के बदले दिया जाता है और इसलिए आपको अधिक लोन राशि आसानी से मिल जाती है।
- कम ब्याज दर: सिक्योर्ड लोन पर लागू ब्याज दर अनसिक्योर्ड लोन की तुलना में कम होती है। इससे लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी सस्ता और पर्सनल लोन के मुकाबले एक बेहतर विकल्प होता है।
- आसान अवधि: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की अवधि आमतौर पर 20 साल तक होती है, जिससे आपको कम ईएमआई और आसानी से भुगतान करने की सुविधा मिलती है।
- बैलेंस ट्रांसफर सुविधा: मॉर्गेज लोन में बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा भी होती है, जिससे आप कम ब्याज दर या बेहतर लोन शर्तों पर अपने मौज़ूदा मॉर्गेज लोन को किसी अन्य बैंक/ लोन संस्थान में ट्रांसफर कर सकते हैं।
- टैक्स बेनिफिट: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी पर दिये गए ब्याज पर आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 37 (1) के तहत टैक्स में छूट मिलती है। यदि लोन राशि का उपयोग नया घर खरीदने के लिए किया जाता है, तो आयकर अधिनियम की धारा 24 के तहत लोन पर दिए गए ब्याज पर आपको टैक्स में 2 लाख रु. तक की छूट मिलेगी।
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बैंकों और एचएफसी द्वारा दी जाने लोन अंगेंस्ट प्रॉपर्टी की ब्याज दरें
ब्याज दर एक महत्वपूर्ण कारक है जिससे आपके प्रॉपर्टी लोन की कुल लागत प्रभावित होती है। जैसा कि लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी में लोन राशि अधिक और अवधि भी लंबी होती है, इसलिए इस पर लागू ब्याज दर का उधारकर्ताओं पर अधिक प्रभाव पड़ सकता है। अगर लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी पर कम ब्याज दर मिलती है तो इससे आपकी ईएमआई तो कम होगी ही, साथ ही कुल ब्याज भुगतान भी कम हो जाएगा। इसलिए, अगर आप लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लेने का सोच रही हैं तो आपको कोशिश करनी चाहिए कि आप न्यूनतम ब्याज दर पर ही लोन लें।
टेबल में दी गई ब्याज दरें आवेदक की क्रेडिट/ रिस्क प्रोफाइल पर निर्भर करती हैं जिसका मूल्यांकन बैंक/ लोन संस्थान क्रेडिट स्कोर, आयु और आवेदक की भुगतान क्षमता जैसे कारकों के आधार पर करता है।
| बैंक ब्याज | दरें (प्रति वर्ष) | प्रोसेसिंग फीस |
| बैंक ऑफ इंडिया | 10.10%-12.85% | लोन राशि का 1% (5,000 रुपये से 50,000 रुपये तक) |
| बैंक ऑफ बरोड़ा | 9.70% – 18.60% | लोन राशि का 1% (8,500 रुपये अपफ्रंट – 75,000 रुपये) |
| बैंक ऑफ महाराष्ट्र | 10.45% – 11.95% | लोन राशि का 1% |
| फेडरल बैंक | 12.60% से शुरू | स्वीकृत लोन राशि लिमिट का 1% न्यूनतम 3,000 रुपये के साथ |
| HDFC बैंक लिमिटेड | 9.50% – 13.30% | लोन राशि का 1% (75,000 रुपये) |
| ICICI बैंक | 10.85% – 12.50% | लोन राशि का 1% |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 9.25% से शुरू | लोन राशि का 3% |
| इंडियन बैंक | 9.70% – 12.85% | लोन राशि का 1% या 10,000 रुपये जो भी अधिक हो |
| सम्मान कैपिटल (पहले इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड) | 9.75% से शुरू | 1.25% से शुरू |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 9.50% से शुरू | लोन राशि का 1% |
| L&T फाइनेंस | 9.50% से शुरू | लोन राशि का 2% |
| LIC हाउसिंग फाइनेंस | 9.50% – 11.55% | लोन राशि का 1% |
| PNB हाउसिंग फाइनेंस | 10.40% – 14.00% | लोन राशि का 0.75% (1 लाख रुपये तक) |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | 10.00% – 11.30% | लोन राशि का 1% (50,000 रुपये तक) |
| टाटा कैपिटल | 9.00% से शुरू | लोन राशि का 1.25% |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 10.45% – 13.10% | लोन राशि का 1% (50,000 हजार रुपये से 1 लाख रुपये तक) |
| यूको बैंक | 10.85% – 12.00% | लोन राशि का 0.50% (2 लाख रुपये तक) |
ब्याज दरें 27 जनवरी 2025 को अपडेट की गई है
लोन अंगेंस्ट प्रॉपर्टी की योग्यता शर्तें
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए अप्लाई करने के लिए आपको ज़रूरी योग्यता शर्तों को पूरा करना होगा। हालांकि लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का लाभ उठाने के लिए योग्यता शर्तें हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग- अलग होती हैं। नीचे कुछ सामान्य योग्यता शर्तों के बारे में बताया गया है जो लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन करने के लिए ज़रूरी हैं:
| रेज़िडेंशियल स्टेटस | रेज़िडेंट इंडियन और नॉन-रेज़िडेंट इंडियन |
| न्यूनतम आयु सीमा | 18 वर्ष |
| अधिकतम आयु सीमा | 70 वर्ष |
| रोज़गार का प्रकार | नौकरीपेशा, गैर- नौकरीपेशा प्रोफेशनल और गैर- नौकरीपेशा नॉन- प्रोफेशनल |
| न्यूनतम सैलरी | कम से कम ₹12,000 प्रति माह |
| नेट वार्षिक आय | कम से कम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष |
| काम का अनुभव | मौज़ूदा संस्थान में कम से कम 1 साल |
| योग्य लोन राशि | ₹25 करोड़ तक |
| लोन टू वैल्यू रेश्यो | प्रॉपर्टी वैल्यू की 75% तक |
| क्रेडिट स्कोर | 750 और अधिक |
| प्रॉपर्टी किस प्रकार की है | रेज़िडेंशियल, कमर्शियल और इंडस्ट्रियल |
नोट: टेबल में दी गई जानकारी सांकेतिक है। यह आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल, बैंक/ लोन संस्थान, प्रॉपर्टी और स्थान सहित कई कारकों के आधार पर अलग- अलग हो सकती है।
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Loan Against Property: ज़रूरी दस्तावेज
मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करते समय, बैंक/ लोन संस्थान आपकी भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए कुछ दस्तावेज सबमिट करने के लिए कहता है जिससे यह सुनिश्चित हो कि आपके द्वारा दी गई सभी जानकारी सही है। ये दस्तावेज हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग- अलग हो सकते हैं। आपने लोन की किस योजना के लिए अप्लाई किया है, आप किस प्रकार की रेज़िडेंट हैं और आपका रोजगार किस प्रकार का है, के मुताबिक भी दस्तावेज अलग- अलग हो सकते हैं। हालांकि, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन करने के लिए ज़रूरी दस्तावेजों की लिस्ट नीचे दी गई है:
- विधिवत भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म
- पासपोर्ट साइज़ फोटोग्राफ
- पहचान प्रमाण (पासपोर्ट कॉपी / वोटर आईडी कार्ड / ड्राइविंग लाइसेंस / पैन कार्ड)
- निवास प्रमाण (राशन कार्ड / टेलीफोन बिल / बिजली बिल / रेंटल एग्रीमेंट / पासपोर्ट कॉपी / बैंक पासबुक या स्टेटमेंट / ड्राइविंग लाइसेंस)
- आयु प्रमाण (पैन कार्ड/पासपोर्ट/स्टेच्युटरी अथॉरिटी से कोई अन्य प्रमाण पत्र)
- बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6 महीनों का बैंक स्टेटमेंट/बैंक पासबुक) या पिछले 6 महीने की सैलरी स्लिप
- फॉर्म 16
- पिछले 3 वर्षों का इनकम टैक्स रिटर्न
- प्रोसेसिंग फीस चेक
- प्रॉपर्टी जो कोलैटरल के रूप में जमा है, उससे संबंधित दस्तावेज
मॉर्गेज लोन के लिए ज़रूरी अतिरिक्त दस्तावेज
- गैर- नौकरीपेशा के लिए: सीए द्वारा वेरिफाई किए गए पिछले 2 वर्षों के इनकम स्टटेमेंट और अन्य वित्तीय दस्तावेज
- SME के लिए: पिछले 2 वर्षों के ऑडिट किए हुए वित्तीय दस्तावेज
नोट: ऊपर दी गई लिस्ट सांकेतिक है। बैंक/ लोन संस्थान लोन के लिए अप्लाई करते समय अतिरिक्त दस्तावेज जमा करने के लिए कह सकता है।
LAP EMI कैलकुलेटर
मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करने से पहले, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके आप पता लगा सकते हैं कि आप निश्चित लोन राशि, ब्याज दर और अवधि पर कितनी ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं। ऐसा करने से आपको पता चल जाएगा कि लोन लेने से आपकी जेब पर कितना भार पड़ने वाला है और आप लोन लेने से पहले ही उसके भुगतान की योजना भी आसानी से बना पाएंगें।
Monthly EMI ₹ 15,622
Total Amount Payble ₹ 5,62,395(Principal + interest)
Principal Amount ₹ 5,00,000
Total Interest Payble ₹ 62,395
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मॉर्गेज लोन पर लागू शुल्क
बैंक/ लोन संस्थान लोन प्रक्रिया के लिए कुछ फीस वसूलते हैं। यह राशि हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग-अलग होती है और बैंक/ लोन संस्थान का चयन करते समय इस बारे में सोचना चाहिए। इन फीस व शुल्कों के बारे में जानकारी नीचे दी गई है:
| प्रोसेसिंग फीस | लोन राशि का 1% – 2% |
| पार्ट प्रीपेमेंट फीस | फ्लोटिंग दर: शून्य फिक्स्ड दर: बकाया मूलधन पर 4% तक |
| फोरक्लोज़र फीस | फ्लोटिंग दर: शून्य फिक्स्ड दर: बकाया मूलधन पर 2% तक |
| पीनल इंटरेस्ट | आमतौर पर 24% प्रति वर्ष (2% प्रति माह) |
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लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन कैसे करें?
स्टेप 1: अपना मोबाइल नंबर, ऋण राशि, संपत्ति का स्थान, रोजगार का प्रकार आदि जैसे बुनियादी डिटेल्स प्रदान करें।
स्टेप 2: ऑफर लिस्ट की तुलना करें और आवेदन करें।
स्टेप 3: लोन एक्सपर्ट्स आपसे संपर्क करेंगे।
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी से संबंधित प्रश्न (Loan Against Property FAQs)
प्रश्न. क्या LAP का लाभ उठाने के लिए सह-आवेदक का होना अनिवार्य है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए सह-आवेदक का होना केवल तभी ज़रूरी है जब गिरवी रखी जा रही प्रॉपर्टी पर एक से अधिक लोगों का मालिकाना हक हो। ऐसे मामले में, प्रॉपर्टी के सभी सह-मालिकों को सह-आवेदक के रूप में आवेदन करना होगा।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (एलएपी) क्या है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी एक सिक्योर्ड लोन है, जो किसी प्रॉपर्टी को गिरवी रखने के बदले लिया जाता है, जो लोन का भुगतान करने तक बैंक/ लोन संस्थानों के पास रहती है।
प्रश्न. किसी प्रॉपर्टी की वैल्यू को कैसे कैलकुलेट किया जाता है?
उत्तर: किसी प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू वह कीमत होती है जो मौजूदा परिस्थितियों में प्रॉपर्टी को बेचने पर प्राप्त हो सकती है।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की योग्यता शर्तें क्या है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त करने की पात्रता मुख्य रूप से उम्र, आपकी संपत्ति स्थान, भुगतान क्षमता, क्रेडिट स्कोर, व्यवसाय प्रोफ़ाइल आदि पर निर्भर करेगी।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP) प्रदान करने वाले बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा किस प्रकार की प्रॉपर्टी मंज़ूर की जाती हैं?
उत्तर: मॉर्गेज लोन के लिए जिस प्रकार की प्रॉपर्टी मंज़ूर की जाती है, उसके लिए अलग- अलग बैंक/ लोन संस्थानों के अलग-अलग मानदंड होते हैं। हालांकि, ज्यादातर सभी बैंक/ लोन संस्थान रेज़िडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल प्रॉपर्टी को मंज़ूर करते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रॉपर्टी किस जगह है और कितनी पुरानी है, इसके आधार पर भी बैंक/ लोन संस्थान इसे मंज़ूरी प्रदान करते हैं।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए कौन सा बैंक सबसे अच्छा है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त के लिए सबसे अच्छा बैंक/एचएफसी वह होगा जो सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है क्योंकि इससे ब्याज लागत पर बचत करने में मदद मिलेगी। हालांकि, विभिन्न LAP विकल्पों की तुलना करते समय ऋण अवधि, एलटीवी रेश्यो, प्रोसेसिंग/ प्री पेमेंट शुल्क (फिक्स्ड दर एलएपी के मामले में) और लोन डिस्बर्सल जैसी अन्य विशेषताओं को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए।
प्रश्न. LAP के तहत अधिकतम कितनी लोन अवधि प्रदान की जाती है?
उत्तर: बैंक/एचएफसी आमतौर पर 15 वर्ष तक की अवधि के लिए लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की पेशकश करते हैं, कई बैंक अधिकतम 20 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के लिए ऋण की पेशकश करते हैं।
प्रश्न. क्या NRI लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त कर सकते हैं?
उत्तर: हां, ऐसे कई बैंक/ लोन संस्थान हैं जो एनआरआई को लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्रदान करते हैं।
प्रश्न. क्या लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी मंज़ूर करने के लिए बैंक उस प्रॉपर्टी को मंज़ूर करते हैं जिसका बीमा नहीं हुआ है?
उत्तर: नहीं, ज्यादातर मामलों में, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लेने के लिए गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी का बीमा करने की ज़रूरत होती है।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का भुगतान नहीं किए जाने पर क्या होता है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की ईएमआई का भुगतान नहीं करने पर देरी से भुगतान शुल्क, पेनल्टी ब्याज और आपके क्रेडिट स्कोर में कमी आएगी। ऋण का यदि 90 दिनों के अंदर यदि आप लोन का भुगतान नहीं करते है, तो आपको नॉन-परफार्मिंग एसेट (NAP) के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। जिसके बाद SARFAESI अधिनियम, 2002 के तहत लोन वसूली के साथ आप पर कार्रवाई की जाएगी।
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