पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Balance Transfer)

पर्सनल लोन की तरह ही पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए भी नए बैंक/ लोन संस्थान में कोई कौलटैरल या सिक्योरिटी जमा करेन की ज़रूरत नहीं होती है। इसके लिए आपको अपने मौजूदा बैंक/ लोन संस्थान को फोरक्लोज़र फीस और लोन ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करना पड़ता है। नया बैंक/ लोन संस्थान, जहां लोन ट्रांसफर कर रहे हैं, वह भी आपसे स्टाम्प ड्यूटी के साथ लोन प्रोसेसिंग फीस और अन्य फीस भी ले सकता है जो आमतौर पर नए पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय वसूली जाती है।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की ब्याज दरें

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर करने पर नए बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा ऑफर की जाने वाली ब्याज दरें आमतौर पर आपके पर्सनल लोन पर लागू ब्याज दरों से कम होती हैं। ब्याज दर आपकी मौजूदा बकाया लोन राशि, लोन अवधि, क्रेडिट स्कोर, आय और आपके क्रेडिट प्रोफाइल के अन्य पहलुओं पर भी निर्भर करती है।

बैंक/ लोन संस्थानों द्वार पर्सनल लोन पर लागू ब्याज दरों से आप प्रसनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की दरों के बारे में अनुमान लगा सकते हैं।

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
HDFC बैंक	10.85% से शुरू	अप्लाई करें
ICICI बैंक	10.85% से शुरू	अप्लाई करें
एक्सिस बैंक	11.25% से शुरू	अप्लाई करें
कोटक महिंद्रा बैंक	10.99% से शुरू	अप्लाई करें
इंडसइंड बैंक	10.49% से शुरू	अप्लाई करें
IDFC फर्स्ट बैंक	10.99% से शुरू	अप्लाई करें
टाटा कैपिटल	11.99% से शुरू	अप्लाई करें
मनी व्यू	14.00%-36.00%	अप्लाई करें
फेडरल बैंक	12.00% -19.50%	अप्लाई करें
डीएमआई फाइनेंस	30.00% तक	अप्लाई करें
L&T फाइनेंस	12.00% से शुरू	अप्लाई करें
क्रेडिटबी	16.00% - 29.95%	अप्लाई करें
पिरामल फाइनेंस	12.99% से शुरू	अप्लाई करें
आदित्य बिरला	10.99% से शुरू	अप्लाई करें

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पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लाभ और विशेषतायें

• कम ब्याज दर: पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Personal Loan Balance Transfer) की सबसे पहली विशेषता और लाभ ये है कि यह अक्सर बेहतर/ कम ब्याज दर प्रदान करता है। इससे समग्र ब्याज लागत में भी कमी आती है।
• लंबी भुगतान अवधि: पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा का उपयोग करने से उधारकर्ता अपने मौज़ूदा पर्सनल लोन की शेष अवधि की तुलना में लंबी अवधि का विकल्प चुन सकते हैं। लंबी भुगतान अवधि से मासिक ईएमआई बोझ कम होता है। हालांकि, इसकी वजह से उधारकर्ता को अधिक ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है।
• टॉप-अप पर्सनल लोन का लाभ उठाएं: कई बैंक/ लोन संस्थान अपने मौज़ूदा पर्सनल लोन को ट्रांसफर करने वालों को टॉप-अप पर्सनल लोन की सुविधा भी देते हैं। इस प्रकार, पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा उन मौजूदा पर्सनल लोन उधारकर्ताओं को लाभान्वित करेगी जो अधिक ब्याज दरों व किसी कारणवश टॉप-अप पर्सनल लोन नहीं ले सकते हैं।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर से होने वाली बचत की गणना

नीचे दी गई टेबल से आप जान सकते हैं कि कैसे पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर से आप कुल ब्याज पर कितनी बचत कर सकते हैं:

मूल लोन राशि	₹ 5 लाख	₹ 10 लाख
ब्याज की वर्तमान दर	15% प्रति वर्ष	15% प्रति वर्ष
मूल भुगतान अवधि	60 महीने	60 महीने
EMI जिनका भुगतान हो चुका है	12	12
EMI जिनका भुगतान बाकी है	48 महीने	48 महीने
वर्तमान EMI	₹ 11,894	₹ 23,789
बकाया लोन राशि	₹ 4,27,416	₹ 8,54,819
ब्याज की नई दरें	11.50% प्रति वर्ष	11.50% प्रति वर्ष
नई अवधि	48 महीने	48 महीने
नई ईएमआई	11,150	22,301
कुल बचत	₹ 35,712	₹ 71,424

बैलेंस ट्रांसफर फीस

अगर ऑरिजनल पर्सनल लोन फिक्स्ड ब्याज दरों पर लिया गया था को मौजूदा बैंक/ लोन संस्थान पर्सनल लोन को दूसरे बैंक में ट्रांसफर करने के लिए बकाया लोन राशि पर 5% तक की फोरक्लोज़र फीस ले सकते हैं। फ्लोटिंग ब्याज दरों पर मंज़ूर किए गए पर्सनल लोन के मामले में बैंक/ लोन संस्थान कोई फोरक्लोज़र फीस नहीं लेंगे। नए बैंक/ लोन संस्थान पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के दौरान 500 रु. से बकाया लोन राशि के 4% तक की प्रोसेसिंग फीस वसूल सकते हैं।

यह भी पढ़ें: पर्सनल लोन के लिए ज़रूरी दस्तावेजों की पूरी लिस्ट

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए योग्यता शर्तें

पीएलबीटी के लिए योग्यता शर्तें नीचे दी गई हैं:

• आयु: न्यूनतम 21 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष
• नौकरीपेशा व्यक्ति और गैर- नौकरीपेशा पेशेवर
• मौजूदा बकाया लोन राशि कम से कम 50,000 रु. होनी चाहिए या बैंक/ लोन संस्थान द्वारा निर्धारित हो
• कोई भुगतान बकाया नहीं होना चाहिए
• कार्य अनुभव: आमतौर पर 1 साल, कुछ लोन संस्थानोंं में इससे अधिक की अवधि की रिक्वायरमेंट हो सकती  है।
• न्यूनतम मासिक आय:15,000 रु.
• सिबिल स्कोर: आमतौर पर 750 या उससे अधिक

ज़रूरी दस्तावेज़

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते समय आवेदक को कुछ ज़रूरी दस्तावेज जमा करने पड़ सकते हैं जो नीचे दिए गए हैं:

• पासपोर्ट साइज़ फोटो के साथ विधिवत साइन किया हुआ एप्लीकेशन फॉर्म
• पहचान प्रमाण (पैन कार्ड/ड्राइविंग लाइसेंस/पासपोर्ट/वोटर आईडी/आधार कार्ड, आदि)
• आयु प्रमाण (पैन कार्ड/ ड्राइविंग लाइसेंस/ पासपोर्ट/ मतदाता पहचान पत्र/ आधार कार्ड, आदि)
• पैन कार्ड कॉपी (अनिवार्य)
• पता प्रमाण (आधार कार्ड/पासपोर्ट/लैंडलाइन बिल/हाल ही के बिजली बिल/रेंट अग्रीमेंट, आदि)

कुछ अतिरिक्त दस्तावेज़ जो नौकरीपेशा और गौर- नौकरीपेशा लोगों के लिए जमा करने ज़रूरी हैं, वे इस प्रकार हैं:

नौकरीपेशा व्यक्तियों के लिए:

• पिछले 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट
• पिछले 3 महीने की सैलरी स्लिप
• वर्तमान बैंक/ लोन संस्थान से पर्सनल लोन (Personal Loan) स्टेटमेंट (वह लोन जिसे ट्रांसफर किया जाना है)

गैर– नौकरीपेशा व्यक्तियों के लिए:

• बिजनेस पैन कार्ड
• बिजनेस एड्रेस और विंटेज प्रूफ
• बिज़नेस से संबंधित लाभ और हानि स्टेटमेंट के साथ पिछले 3 साल की बैलेंस शीट
• व्यक्तिगत और व्यावसायिक इकाई का अंतिम 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट
• वर्तमान बैंक/ लोन संस्थान से पर्सनल लोन (Personal Loan) स्टेटमेंट ( लोन की जानकारी जिसे ट्रांसफर किया जाना है।

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर की प्रक्रिया

पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

• पर्सनल लोन (Personal Loan) पर लागू अन्य बैंक/ लोन संस्थानों की वर्तमान ब्याज दरों को चेक करें और ब्याज पर की जा सकने वाली बचत को कैलकुलेट करें
• उसके बाद हिसाब लगाए कि पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए आपको जो फीस व शुल्क देने होंगे उसमें कितना खर्च होगा
• नेट बेनिफिट पर विचार करें और अंतिम फैसला करें कि आप बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनना चाहते हैं या नहीं। कुछ बैंकोंं/ लोन संस्थानों को शॉर्टलिस्ट करें जिनमें आप अपने मौज़ूदा लोन को ट्रांसफर करना चाहते हैं।
• शॉर्टलिस्ट किए गए बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों, आपकी लोन राशि योग्यता और उनकी लोन प्रक्रिया की तुलना करें
• ट्रांसफर के लिए नए बैंक/ लोन संस्थान का चुनाव करने के बाद अपने मौज़ूदा बैंक/ लोन संस्थान से NOC (नॉन-ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट) और फोरक्लोज़र लेटर के लिए आवेदन करें
• नए बैंक/ लोन संस्थान के साथ आवेदन प्रकिया शुरू करें। ज़रूरी लोन दस्तावेज जमा करें जिनमें भुगतान का पूरा रिकॉर्ड हो।
• इसके बाद आपको एक मंज़ूरी पत्र मिलेगा। इसके बाद नए बैंक के साथ नए लोन एग्रीमेंट को लागू करें।
• पिछले बैंक/ लोन संस्थान के नाम पर चेक डिमांड ड्राफ्ट के ज़रिए नए बैंक से पैसे निकालें (उस बकाया राशि का जो आपको पिछले बैंक को चुकानी थी)
• एक बार जब पिछले बैंक को बकाया लोन राशि प्राप्त हो जाती है, तो वे सभी चेक और ECS को रद्द कर देंगे और आपके पर्सनल लोन (Personal Loan) अकाउंट को बंद कर देंगे।

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संबंधित प्रश्न (FAQs):

प्रश्न. पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Personal Loan Balance Transfer) सुविधा का लाभ कौन उठा सकता है?
उत्तर: बैंक/ लोन संस्थान यह सुविधा अन्य बैंक लोन संस्थानों के उन मौज़ूदा पर्सनल लोन उधारकर्ताओं को देते हैं जो उनकी योग्यता शर्तों पर खरा उतरते हैं।

प्रश्न. क्या पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर से क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव पड़ता है?
उत्तर: जब आप पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर करते हैं तो नया बैंक/ लोन संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के ज़रिए आपकी योग्यता को चेक करता है। बता दें कि जब बैंक/ लोन संस्थान क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए आवेदन करते हैं, तो इसे हार्ड इन्क्वायरी के रूप में जाना जाता है। आपके लिए कितनी बार हार्ड इन्क्वायरी हुई है, इससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। इसलिए, अगर आप पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते हैं तो इससे आपका क्रेडिट स्कोर कुछ पॉइंट कम हो सकता है। हालांकि, कम समय के भीतर कई बैंक/ लोन संस्थानों के साथ पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए अप्लाई करने से आपके क्रेडिट स्कोर में भारी कमी आ सकती है। इसलिए, सलाह दी जाती है कि कई बैंक/ लोन संस्थानों में सीधे लोन ट्रांसफर के लिए अप्लाई करने के बजाय, पैसाबाज़ार जैसे ऑनलाइन मार्केटप्लेस पर जाकर अलग-अलग लोन विकल्पों के बारे में पता करें। इस तरह के ऑनलाइन मार्केटप्लेस पर जब लोन के लिए ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट ली जाती है तो उसे सॉफ्ट इन्क्वायरी माना जाता है और इससे आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं होता है।

प्रश्न. अगर मैं अपने पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनता हूं तो भुगतान अवधि कितनी होगी?
उत्तर: भुगतान अवधि 12 से 60 महीने के बीच हो सकती है।

प्रश्न. क्या बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनने से मुझे अधिक धन राशि मिल सकती है?
उत्तर: हां, कई बैंक/ लोन संस्थान ग्राहकों को पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर करते समय टॉप-अप पर्सनल लोन लेने का विकल्प देते हैं। टॉप-अप पर्सनल लोन ग्राहकों को अपने मौज़ूदा लोन के अलावा अधिक पैसे उधार लेने में सक्षम बनाता है।

प्रश्न. क्या बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन करते समय कोई कोलैटरल या सिक्योरिटी जमा करना ज़रूरी है?
उत्तर: नहीं, बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन करने के लिए आपको कोई कोलैटरल या सिक्योरिटी जमा करने की कोई आवश्यकता नहीं है क्योंकि पर्सनल लोन की तरह यह एक अनसिक्योर्ड लोन होता है।